To je dilema vsakega starša, ki želi po rojstvu otroka
namensko varčevati za razne otrokove finančne potrebe v prihodnosti. Ste se
kdaj vprašali na kaj morate biti pri tem pozorni in kje je sploh smiselno
varčevati?
Kot premoženjski svetovalec, ki profesionalno finančno svetuje ljudem, sem v letošnjem letu postal drugič očka, ob tem pa tudi mene preplavile
številne ponudbe, kjer vse bi lahko varčeval za svojo hčerko. Odločil sem se, da
vam kot premoženjski svetovalec in tudi oče, zaupam nekaj pomembnih informacij,
katere je dobro vedeti, ko boste dobili otroka in želeli zanje tudi finančno
poskrbeti.
Večina občin vam bo ob rojstvu dodelila enkratno denarno
pomoč za novorojence, višina izplačil pa se od občin do občin razlikuje. Zakaj
ne bi izkoristili, če imate možnost, kajne! Ob tem pa vam bodo določene občine
omenile ponudbe bank, ki vam bodo, če boste občinska sredstva nakazali na
njihov varčevalni račun, z navečjim
veseljem nakazale dodatni denarni znesek (od 10-30 eur) .
Osebno sem dobil 4
ponudbe bank, ki imajo izpostave tudi v Ravnah na Koroškem ter imam možnost
odprtja varčevalnega računa za otroka, s tem pa bi bil deležen ugodnosti kot so:
- za odprtje novega varčevalnega računa, mi banke
dodajo od 10-30 eur, odvisno od posamezne banke,
- otrok dobi hranilno knjižico z zelo lepim
motivom živalice na prvi strani,
- otrok pri določeni banki dobi simpatičen
hranilnik v obliki živalice,
- na določeni banki vam bodo plačali celo akontacijo
dohodnine,
- odprtje in vodenje varčevalnih računov za otroke
so prav tako brezplačni,
- za varčevanje bi bil nagrajen od 1% do 3% letno,
odvisno od banke.
Vsa
otroška varčevanja se skrivajo za imeni živalic (Toli račun, Ježkovo
varčevanje, Hrčkova knjižica,...), našel sem celo varčevanje Račun lisjak
Herman:-).
Ob tem se verjetno tudi sami sprašujete ali so takšna varčevanja dobra glede na to, da so v ponudbah bančnih varčevanj omenjene samo prednosti in ugodnosti?
Ne priporočam dolgoročnega varčevanja na bankah
Mene
osebno takšna varčevanja ne prepričajo, zato jih tudi sam za namen dolgoročnega
varčevanja ne bi priporočal. Eden izmed glavnih razlogov vidim v upadu kupne
moči in privarčevanih sredstev zaradi našega denarja-evrov. Naj vam pri tem
ponazorim primer: recimo, da se piše leto 1994, rodil se nam je otrok, mi pa
začnemo varčevati za svojega otroka z namenom, da mu pri njegovih 18 letih (leto
2012) omogočimo štipendijo za šolanje, kupimo avto, motor, ... V vsem tem času
(18 letno obdobje) je bila zabeležena 178,8 % statistična inflacija (Statistični urad
RS), kar pomeni, da nam je kupna moč po statistiki upadala 9,9 % letno. Je v tem času zaposlenim plača tudi naraščala 10 % letno? Prav gotovo ne! Če omenim, da gre pri
tem za statistično inflacijo (košarica dobrin, ki jo vodi državni statistični urad), ki pa je
ponavadi 2-3x manjša od realne inflacije, sem verjetno povedal dovolj. Dejstvo
je, da je inflacija prikrit sovražnik našega premoženja in bo v prihodnje tudi
sovražnik vseh oblik varčevanj za vaše otroke. Posebej varčevanj v denarne naložbe.
Mogoče se je na tem mestu dobro vprašati, ali v prihodnosti zaradi finančne krize in državnih dolgov, lahko pričakujemo višjo ali nižjo inflacijo?
Na
tem mestu bi izpostavil 2 pomembna elementa, ki sta za varčevanje zelo
pomembna in bi ju bilo dobro ločevati:
1. Element:
UČENJE OTROKA Z DENARJEM.
Dobro je , da se otrok že od malih nog spozna z denarjem in koristno je,
da ga naučimo kako pravilno ravnati z njim. V ta namen se značilno uporabljajo
tudi »šparovčki«, ko otroci tudi sami aktivno sodelujejo k namenskemu
varčevanju za določen cilj-npr. igrače.
Tu gre za učenje otrok o disciplini varčevanja, ki jo bo potreboval v
prihodnjih letih, življenju in igro.
2. Element:
VARČEVANJE ZA OTROKA ZA KONKRETEN CILJ
V tem primeru pa že gre za resnost načrtovanja in iskanja najprimernejših varčevalnih poti. Priporočam vam, da varčevanja za otroke (štipendije, motor, tečaji,...), ki
so dolgoročnejše narave (5,7 ali več let), nikakor ne zamenjujete s priložnostnim
varčevanjem v »šparovčku« oz. zgolj v denarnih sredstvih-evrih, saj razvrednotenje denarja in padanje kupne moči denarju, izničuje vaš trud in odrekanje, ki ga mesečno želite odvajati na ta račun.
Kaj morate poznati?
- inflacija:
Izgubljanje kupne moči denarja in vrednosti privarčevanega. Ste vedeli, da je 1000 tolarjev iz leta 1991, ob slovesu Slovenije od tolarja (31.12.2006), realno bil vreden le še 90 tolarjev?
- nova in aktualna zakonodaja: Katere so davčno najugodnejše
oblike otroških varčevanj?
- nizke obrestne mere določenih varčevanj:
Določene banke ponudijo zgolj 1% obrestno mero (No, to je pa res prava alternativa varčevanja v nogavici:-))
- varčevati za otroka ne pomeni, da ga morate
hkrati zavarovati: Zakaj varčujete za otroke na zavarovalnih produktih, če jih
ne potrebujejo in si s tem povzročate dodatne stroške?
- varčevati na svoje ali otrokovo ime?: Želite
z računi dokazovati Centru za socialno delo, da bo šel denar izključno za otrokove
potrebe?
Če se za konec zopet navežem na svojo
osebno situacijo in varčevanju za svoja 2 otroka. Kot poznavalec finančnih
trgov in oče, pri varčevanju za otroka gledam dolgoročno (od 7 do 12 let časa
za varčevanje), v vmesnem času pa pri svojih varčevanjih želim naslednje stvari:
- vnovčljivost varčevanj (vzamem ven, ko želim oz.
spremenim varčevalno politiko, če bo treba),
- varčujem na kapitalskih naložbah in ne na
naložbah, ki so dovzetne na upadanje denarne kupne moči,
- ne razburjam se, če trgi nihajo, saj imam rad
razprodaje na finančnih področjih-nizke točke vzajemnih skladov, ki jih bom čez leta dražje prodajal,
- ne čakam opozoril iz medijev o višini inflacije,
ker je ta problem prisoten že danes (že danes razmišljam o realni inflaciji). Realno višino inflacije mi pove moja denarnica (koliko več zapravimo npr. za hrano od preteklega leta).
- gledam na davčno ugodne naložbe, ki so v okviru
zakonov,
- z varčevanjem na dolgi rok boste zadovoljni, če
boste imeli v varčevalnem portfelju tudi naložbe-stvari, ki so na svetu zelo redke in po njih
zaradi splošne in industrijske porabe po svetu vlada veliko povpraševanje.
To bi svetoval tudi vam.
Priporočilo pri varčevanju
Priporočam
vam, da posebej v teh turbulentnih časih, ki jih večina imenuje krizni časi,
razmišljate optimistično in »nekrizno«. Vsak ima svojo situacijo, ki jo lahko
rešuje na svoj način, vi pa ste sami odgovorni za svoje odločitve. Če gre za
vaša odločanja na finančnem področju, potem je vse kar vam lahko povem, da
čimbolj finančno izobražujte sebe in družino, pri tem uporabljajte navadno
kmečko logiko in verjemite sebi. Z znanjem se boste vedno prav odločali. Če nimate časa oz. želite pri odločanju
dodatno mnenje, sem vam osebno na voljo za neobvezujoče nasvete in mnenja, ki bi jih pri varčevanju za otroke potrebovali. Od mene ne
pričakujte univerzalnih nasvetov, ker vam bom zagotovo svetoval drugače kot
vašim sosedom ali prijateljem (vsak izmed nas ima svojo situacijo, želje in
cilje, kajne?).
Tudi pri otroških varčevanjih univerzalnih nasvetov ni!
Peter
Herman, l.r.
