Premoženjski svetovalec-ali finančna vprašanja reševati z njim ali brez njega?

Tokrat bom govoril o tem kako najti pravega premoženjskega svetovalca, kakšne prednosti vam lahko prinese in kako ga lahko za njegove koristne nasvete "plačate". Pridobili boste informacije ali se vam sodelovanje z njim sploh izplača.

Živimo v času v katerem še nikoli prej ni bilo lažje izgubljati premoženja, v času, ko so na pohodu višji davki, nižanja plač, devalvacija valut, podražitve v trgovinah ter v končni fazi tudi zavajujoče finančne ponudbe, ponudniki. Je to razlog, da se nekdo zaradi pomembnosti prihodnjega družinskega premoženja odloči, da bi pridobil drugo finančno mnenje, poiskal finančne nasvete ali pa bo zaradi preteklih izkušenj, vzgoje ali nezaupanja v ljudi, ki je lahko mogoče povsem utemeljeno, to prepustil sebi, trgom ali mogoče celo kar državi?

Misli, da bo za nas in vitalnost našega finančnega stanja poskrbela država, ljudem postajajo vse bolj smešne. Smešno je tudi to, da to spoznamo vedno relativno pozno, čeprav bi lahko to uvideli, če bi pomislili, koliko ur ste v času vašega formalnega izobraževanja v šolah pogovarjali o upravljanju osebnih financ, pasteh vašega premoženja, kako denar upravljati na način, ki bo primeren vaši življenjski situaciji? Verjetno bi vas večina rekla, da v vseh letih vašega šolanja, pogovor o denarju in pomembnosti rokovanja z njim, ni presegel 10 ur. Tako bi se lahko  strinjali, da se na naši »neumnosti« oz. bolje rečeno neinformiranosti, ustvarja denar, ki pa ne gre v naše žepe. Pravzaprav tudi vemo, kam denar potuje, vendar zmotno mislimo, da na to nimamo vpliva!

A vendar je naš vpliv ogromen! Za začetek bi bilo dobro, da se na tem področju sami finančno izobražujete, informirate o stvareh, ki so posebej pomembne za vas. Marsikdo mi reče, da za to nima časa, dovolj finančne podlage oz. ga finančno področje »utruja« in črpa še zadnjo pozitivno energijo. Takšne besede popolnoma razumem! Kdo izmed nas pa je sposoben hkrati sebi popravljati osebne avtomobile, ki jih vozimo, se ostriči, ozdraviti in operirati in se zanašati na svoje znanje pri pravnih vprašanjih? Dejansko imamo na vseh področjih nekoga, na katerega se lahko zanesemo in ki usliši naše želje in rešuje iz težav. Avtomehaniki, frizerji, zdravniki, pravniki,... Samo na enem področju pa to ne drži. To je področje osebnih financ in neodvisnega premoženjskega svetovanja, ki pa ga mnogi še ne poznajo dovolj.

Kdo je sploh premoženjski svetovalec?

V današnjem času je že prav »modno« biti svetovalec, še posebej na finančnem področju-tu bi vsak nekomu želel svetovati. Pri tem se posebej zlorablja termin premoženjski-finančni svetovalec s katerim se kitijo tudi tisti, ki zgolj prodajajo finančne produkte, tisti, ki vas niso vprašali kakšne želje in cilje imate, tisti, ki za to nimajo ustreznih licenc in znanja ter nenazadnje tisti, so bili pri vas prvič, zadnjič in nikoli več ter se vam ne oglašajo več na telefon, ko jih potrebujete. Vse to privede, do tega, da na koncu ugotovite, da ste bili mogoče zavedeni, da nimate vam primernih naložb in nimate podpore-svetovanja v prihodnjem obdobju, ko si to najbolj želite in najbolj potrebujete. So to razlogi, da na finančnem področju ne veste več komu bi zaupali in koga vprašali nasvet? Prav gotovo!

Kako družina najde primernega premoženjskega svetovalca?

Premoženjski svetovalec bi moral biti oseba, ki mu je sodelovanje z vami odgovornost ter tudi obveza, da vaši družini v prihodnosti svetuje na vam primeren način. Pri izbiri premoženjskega svetovalca je pomembno, da veste:

• Ali ima premoženjski svetovalec opravljena strokovna znanja in licence?

• Ali vam je pred  svetovanjem in finančnimi predlogi najprej vprašal kaj si želite, kakšne zmožnosti imate ter našel vaše osebne rizike (dolžnost po EU smernicah za finančno svetovanje)?

• Ali uporablja etični kodeks?

• Ali vam lahko neodvisno svetuje in priporoča katerokoli naložbo na trgu, ki bi bila primerna vam (vam ne priporoča zavarovanj, če jih ne potrebujete; vam ne obljublja naložb s katerimi boste jutri bogati,...)?

• Ali vam je pripravljen stati ob strani dolgoročno?

Zgoraj so naštete glavne značilnosti in razlike med premoženjskimi svetovalci in prodajalci produktov, ki vam v prihodnosti znajo prihraniti marsikateri evro in nezadovoljstvo ob finančnih odločitvah. Prednosti sodelovanja z licenciranim premoženjskim svetovalcem marsikdo pred tem ne jemlje resno, češ, da tako in tako ni možno karkoli storiti, npr. ob tako nizki plači, ob vse bolj požrešni državi in da konec koncev, zdaj ko imamo majhne otroke ne moremo dati kaj na stran. Naštel bi vam rad nekaj konkretnih koristi in prednosti pravočasnih nasvetov iz preteklosti in prihodnosti:

• Pravočasna opozorila glede sprememb naložbenih politik (zanimivo, da vam v letu 2008 večina bank in družb za upravljanje, kjer ste imeli vzajemne sklade niso svetovali prodaje točk, delnic, ko je bilo potrebno; a povsem logična poteza, če bi vedeli, da živijo od upravljanja vašega denarja),

• Nekateri so s premoženjskimi svetovalci prvič spoznali pasti pokojninskih varčevanj (2. steber) in to ne bodo spoznali prepozno,

• Nekateri so in še bodo spoznali stroške pri finančnih produktih in zavarovanjih na katere niso bili opozorjeni pred sklenitvijo (je to bolje spoznati že danes ali čez 20 let?),

• Nekateri pravočasno spoznajo pasti pri varčevanjih za določene cilje,

• Nekateri ne vedo ali imajo določena varčevanja za njih več prednosti ali slabosti (vsako varčevanje jih ima, vendar ne za vse v enaki meri)

• Nekdo želi pridobiti osebni finančni načrt (pot, koliko varčevati, kako dolgo, kje varčevati,...),

• Nekdo pa bi se rad zgolj pogovoril o finančnem dogajanju in prihodnjih razmerah.

Naštel sem samo nekaj pogostih pričakovanj ljudi, s katerimi se srečujem pri svojem delu, verjamem pa, da ima vsak izmed nas svoja pričakovanja ter želje.

Za konec bi rad omenil še eno ključno vprašanj oz. področje, ki zadeva vaše plačilo premoženjskega svetovalca za njegovo delo. Pravzaprav bi bilo nekoliko nenavadno, v kolikor se s premoženjskim svetovalcem na začetku sodelovanja ne bi pogovorili, kako ga boste nagradili za delo in od česa je on pravzaprav plačan, saj je tudi na tem področju pomembno, da sta zadovoljni obe strani. V drugačnem primeru nobena stran ne vidi interesa v sodelovanju in je vedno ena stran nezadovoljna.

Kako plačati premoženjskega svetovalca?

V tujini in pri nas najdemo premoženjske svetovalce, katerih pristop do svetovanja se lahko razlikuje, ljudje pa lahko izbirajo kateri pristop jim je bolj všeč: 

1. Finančni nasveti za denarno plačilo: To pomeni, da pred svetovanjem plačate uro ali dve željenega svetovanje ali izdelavo finančnega načrta.

Glede na razvitost našega finančnega trga in (ne)pripravljenosti ljudi, da bodo plačevali za nasvete še preden jih bodo slišali, je to manj ugodna in za ljudi tudi manj sprejemljiva odločitev. Kaj pa, če ljudje sploh nimajo zmožnosti upoštevati nasvetov in bi radi slišali samo kakšno finančno mnenje ali potrebujejo pomoč pri izpolnjevanju finančnih dokumentov. Bi bilo etično pričakovati od študenta ali upokojenca pri njhovih omejenih dohodkih, zaračunavanje svetovalnega dela. Poleg tega morate z njihovim nasvetom še vedno sami iti skleniti naložbo nekomu drugemu, kjer pa se zopet pojavi težava, kako bo finančni produkt za vas primeren in prilagojen.  

2. Finančni nasveti v zameno za priporočila le ob vašem zadovoljstvu, da so bili nasveti za vas koristni.

Primernejši način sodelovanja premoženjskega svetovalca in stranke je njun dogovor, da stranka premoženjskega svetovalca, če ji je ta znal koristno pomagati pri kateri koli težavi in vprašanju, nagradi in »plača« preko priporočil in dobre reklame drugim. Dobre in koristne informacije vedno radi povemo tistim ljudem, ki jim to privoščimo, če s tem naredimo koristno stvar, da širimo ugled in dejavnost svetovalca, pa vam bo ta za delo tudi hvaležen in poplačan. S tem se medsebojna obveznost drug drugega poplača in vsak od njiju dobi kar je želel. Torej nasveti za priporočila.

Ob tem se pojavi vprašanje, kako lahko premoženjski svetovalec živi samo od priporočil? Odgovor je enostaven. Premoženjski svetovalec, ki ima ustrezne licence in strokovno podlago, vam lahko na vašo pobudo in željo, tudi uredi tisto naložbo, ki jo sami od njega želite in zahtevate. To z drugimi besedami pomeni, da je premoženjski svetovalec lahko plačan od ponudb, ki jih za vas uredi, saj ima vsak finančni produkt pri nas stroške sklenitve-provizije. V tem primeru vi ne plačate osebe v finančni ustanovi, ki vas ne pozna, ki vas nikoli več ne bo videla, ki ima omejen delovni čas in ne plačate osebe ki vam naložbe ne bo urejala tudi v prihodnjem času. Plačate namreč premoženjskega svetovalca, saj se takrat njegovo delo z vami šele začne. Profesionalni premoženjski svetovalec bo od takrat naprej vam na voljo, spremljal naložbeno politiko ob potrebi, vas opozarjal o pomembnih informacijah v zvezi z naložbo (davki, spremembe zakonodaje), vi mu boste sporočali morebitne spremembe v družini, on pa naložbo prilagajal vašim potrebam in situaciji. Takšen način sodelovanja s premoženjskimi svetovalci vam priporočam tudi jaz. 

3. Neposredna ureditev naložbe brez svetovanja oz. nakup produkta.

Zadnja možnost je sodelovanje, ki se mu lahko reče enkratna prodaja produktov. Premoženjski svetovalec vam lahko željeno naložbo uredi tudi brez svetovanja, ampak s tem je odgovornost naložbene odločitve čisto na vaši strani. Takšen pristop vam radi urejajo prodajalci produktov, a žal se pogosto zgodi, da se ljudje zaradi tega odločajo napačno in da se jim izmuzne kakšen detajl, ki ga prej niso poznali. V trgovini kupljeno stvar v večini primerov lahko vrnete, v financah pa so posledice napačnih odločitev ponavadi večje ter za družinsko premoženje bolj boleče.To vam odsvetujem.

Upam, da vam bo zgoraj napisano olajšalo odločitev, kaj vse in koga boste pri vašem finančnem odločanju upoštevali.


Pametne in trezne finančne odločtve vam želim!

Peter Herman, l.r.