ZAVAROVANJA: Ali res potrebujete 10 zavarovanj?

Zavarovanja so vedno glavni predmet polemik ljudi: zakaj se sploh zavarovati, kaj zavarovati, koga vse zavarovati, kolikokrat se zavarovati,...? Vprašanja se nikoli ne končajo, pravzaprav pa se nikoli ne končajo tudi negativne izkušnje določenega števila ljudi, ki so z njimi nezadovoljni oz. so bila njihova pričakovanja pred sklenitvijo drugačna. Prav zato bi vam rad povedal svoje osebno mnenje skozi oči finančnega svetovalca, da boste spoznali drug način gledanja na zavarovanja, ki ga mogoče prej niste poznali.

Ali sploh potrebujete zavarovanje?

Tega vprašanja se marsikdo ne vpraša, pa bi bilo dobro, da se. Zavarovanje vam nudi osnovno socialno zaščito za vas oz. do vašega partnerja in otrok. To z drugimi besedami pomeni, da v danem trenutku opazite riziko, ki bi v primeru, da bi se uresničil, lahko vas ali vašo družino ogrozil, da do svojih premoženjskih ciljev nikoli ne bi dosegli oz. lahko finančno obubožali. Prav zato vam zavarovalnica v zaščito določenih rizikov, ponudi zavarovalne vsote-nadomestilo, za določeno višino premije.

Pri tem bi bilo dobro, da se vprašate, ali bi določena uresničitev rizika (npr. izguba življenja) vas ali vašega bližnjega, neposredno finančno prizadela. V primeru, da mislite da ne, potem ga verjetno ne potrebujete. Kaj pa v primeru, da imate otroke, partnerja, ki ima npr.  3x manjšo plačo kot vi, skupne kredite vredne več 10 tisoč eur? Menite, da je v tem primeru dobro misliti tudi na to? V spodnji sliki si poglejte intenzivnost zaščite v naši življenjski dobi.

Kaj sploh zavarovati?

To pa je eno glavnih vprašanj, pri katerih se glavne »zgodbe« šele začnejo dogajati! Ob poplavi vseh možnih oblik zavarovanj oz. rizikov, ki jih lahko zavarujete, se večina ljudi ujame v zanko, kjer več ne ve, kaj vse bi še zavarovali. V prejšnjih odstavkih sem omenjal pomembnost osnovne socialne zaščite za družino, vendar jo nekateri začnejo sami ogrožati s tem, ko sebe in družino zavarujejo kot «polarne medvede«, po drugi strani pa niso zmožni plačevati položnic in premij za vse rizike. Dejstvo je, da zavarovani riziki lahko za vas pomenijo tudi izjemno velike stroške, ki pa jih pred sklenitvijo ne poznate oz. se vam jih mogoče pomanjkljivo predstavi.

Koliko zavarovanj sploh imeti?

Če se pogovarjamo samo o osebnih zavarovanjih, mi je nekako nelogično, da se ljudje življensko zavarujejo večkrat. Ravno prejšnji teden mi je v premoženjsko svetovalno pisarno v Slovenj Gradcu,  gospod srednjih let, prinesel 12 življenskih zavarovanj s skupno premijo 364,00 eur. Lahko bi rekli, če si jih lahko privošči, na jih ima. Vendar ni bilo tako. Name se je obrnil, ker ima težave s plačevanjem. Preko pogovora in analize, sva skupaj ugotovila katere rizike potrebuje in katere ne ter na presenečenje obeh tudi to, da kljub visoki premiji, sploh nima ustrezne zaščite zase, tj. zaščite svoje delovne sposobnosti-invalidnosti. Kljub skrbi je v tem primeru pozabil nase oz. povedano drugače, sta mu agenta raje priporočala sklenitev drugih rizikov kot pa najpomemembnejšega zanj.

Slabe izkušnje iz preteklosti

Da se to ne bo zgodilo tudi vam, zahtevajte od zavarovalnega agenta oz. vašega svetovalca, da najprej skupaj opravita analizo-pogovor, kjer bo spoznal kakšne rizike imate ter kakšna je sploh vaša situacija. Šele nato vam sploh lahko svetuje oz. poda predlog, katero zavarovanje se za vas priporoča in v kakšnih zavarovalnih vsotah. Tukaj si zapomnite to načelo: višina zavarovalnih vsot se določa glede stopnje rizikov, starosti otrok, višine plače, kreditov..., to pa priporočajo centrale za zaščito potrošnikov. V življenju potrebujete eno zavarovanje in tisto prilagojeno vaši situaciji
.

Kako dolgo biti zavarovan?

Zaščita osnovnih socialnih rizikov je pomembna v vsakem življenskem obdobju oz. dokler obstaja riziko zanj, vendar potrebna višina zaščite v teh obdobjih tudi niha. Ste se vprašali zakaj bi otrok moral biti življensko zavarovan, če pa ne proizvaja dohodka in s tem nobenega na ogroža. Zakaj bi moral biti visoko življensko zavarovan upokojenec, ki je ustvaril dom, kjer so njegovi otroci že pri lastnem dohodku, sam pa ima tudi svojo zlato rezervo. Bi njegova smrt kogarkoli finančno ogrožala?

Drugačna zgodba je, ko gre za riziko invalidnosti. V tem primeru bi ob višjih stopnjah invalidnosti bile vse vrste bremen na najbližjih. Tudi finančne. Zato bi pokrivanje teh rizikov priporočal praktično vsem, od otrok do starejših. Ste opazili, kako pomembno je, da res poznamo za nas pomembne rizike?

Kaj je namen vašega zavarovanja: izključno zavarovanje ali varčevanje?

To je eno izmed ključnih vprašanj, katerega bistvo je dobro, da ga poznate. Poznam veliko ljudi, ki so varčevali na zavarovalnih produktih, a doživeli šok, ko so v prvih letih zavarovanja prejeli izpis finančnega stanja na polici oz. ne pridejo do svojih sredstev, ki so šle iz njihovega žepa. Včasih se zdi, da so pozabili, da jim zavarovalnica jamči zavarovalne vsote. Število zavarovanih rizikov na polici bo tudi pomenilo, da bo premija, ki jo plačujete še toliko bolj obremenjena s tovrstnimi stroški. Na kateri strani je krivda? Ugotavljam, da večkrat pride do tega, zaradi  napačnega svetovanja, ko gre za prodajo produktov ter se poudarja samo prednosti, stroškov in slabosti pa ne, zato bi marsikdo odločil za kakšne boljše variante, kjer bi bilo zavarovanje ločeno od varčevanja.

Iz teh razlogov vam želim, da si tudi sami pridobite čim boljše infomaciej zase, ker je osnovna socialna zaščita vas in vaše družine temelj celotne gradnje premoženja. Pri tem pa vam želim, da «temelje gradite svojemu premoženjskemu stanju in življenju primerno, ker mnogim prav zaradi načina gradnje temeljev, kasneje ni uspelo izgraditi niti strehe«. Še posebej, ker ste mladi, bo to v končni fazi pomenilo, koliko vam bo poleg osnovne socialne zaščite ostalo zase, vaše otroke in premoženjske cilje, ki jih želite doseči.


Peter Herman, l.r.