Finančna pismenost. Komu v korist?

Zgolj in izključno Vam ter nikomur drugemu.

Država

Če bi Vaša finančna pismenost koristila državi, bi verjetno za to poskrbela v fazi osnovnošolskega in srednješolskega izobraževanja, se Vam ne zdi? Po zadnji raziskavi revije Moje finance se je znanje Slovencev glede upravljanja denarja ovrednotilo z zadostno oceno (2).

Finančni ponudniki

Vaše finančno (ne) znanje je dobrodošlo tudi pri tistih finančnih ponudnikih, ki pri strankah iščejo zgolj profite in jim monopolnost položaja zagotavlja nenehen priliv novih strank. Bi se za finančne produkte še vedno odločili, če bi poznali vse stroške naložbe, zavarovanja,...?

Mediji

Finančne rešitve v medijih so prvovrstno namenjene povprečnemu človeku, vendar tudi to še ne pomeni, da so primerne za Vas in Vašo situacijo, finančne cilje... Vi niste povprečen človek! Z drugimi besedami lahko to razumemo kot prodajo produktov kot v trgovini, vendar Vi še vedno ne poznate prednosti in slabosti za Vas.

Prodajalci finačnih produktov

O teh ne bi preveč izgubljal besed. Moje mnenje je pač takšno. Če se je nekdo z Vami pogovoril o tem, Vas spoznal, spoznal Vaše razmišljanje in finančne cilje in nato prodal takšen finančni produkt za katerega verjame, da bo izpolnil pričakovanja, potem je takšnega prodajalca, svetovalca dobro imeti ob sebi. V kolikor Vas vidi zgolj kot kupca njegovih produktov, potem vedite, da mu Vaša finančna pismenost ne bo v pomoč, ampak v nadlego.

Kakšno je Vaše mnenje glede pomembnosti finančne pismenosti? Bi po Vašem mnenju država morala v šole uvesti predmet finančne pismenosti?

Lep pozdrav

Peter Herman

Premoženjski svetovalec-ali finančna vprašanja reševati z njim ali brez njega?

Tokrat bom govoril o tem kako najti pravega premoženjskega svetovalca, kakšne prednosti vam lahko prinese in kako ga lahko za njegove koristne nasvete "plačate". Pridobili boste informacije ali se vam sodelovanje z njim sploh izplača.

Živimo v času v katerem še nikoli prej ni bilo lažje izgubljati premoženja, v času, ko so na pohodu višji davki, nižanja plač, devalvacija valut, podražitve v trgovinah ter v končni fazi tudi zavajujoče finančne ponudbe, ponudniki. Je to razlog, da se nekdo zaradi pomembnosti prihodnjega družinskega premoženja odloči, da bi pridobil drugo finančno mnenje, poiskal finančne nasvete ali pa bo zaradi preteklih izkušenj, vzgoje ali nezaupanja v ljudi, ki je lahko mogoče povsem utemeljeno, to prepustil sebi, trgom ali mogoče celo kar državi?

Misli, da bo za nas in vitalnost našega finančnega stanja poskrbela država, ljudem postajajo vse bolj smešne. Smešno je tudi to, da to spoznamo vedno relativno pozno, čeprav bi lahko to uvideli, če bi pomislili, koliko ur ste v času vašega formalnega izobraževanja v šolah pogovarjali o upravljanju osebnih financ, pasteh vašega premoženja, kako denar upravljati na način, ki bo primeren vaši življenjski situaciji? Verjetno bi vas večina rekla, da v vseh letih vašega šolanja, pogovor o denarju in pomembnosti rokovanja z njim, ni presegel 10 ur. Tako bi se lahko  strinjali, da se na naši »neumnosti« oz. bolje rečeno neinformiranosti, ustvarja denar, ki pa ne gre v naše žepe. Pravzaprav tudi vemo, kam denar potuje, vendar zmotno mislimo, da na to nimamo vpliva!

A vendar je naš vpliv ogromen! Za začetek bi bilo dobro, da se na tem področju sami finančno izobražujete, informirate o stvareh, ki so posebej pomembne za vas. Marsikdo mi reče, da za to nima časa, dovolj finančne podlage oz. ga finančno področje »utruja« in črpa še zadnjo pozitivno energijo. Takšne besede popolnoma razumem! Kdo izmed nas pa je sposoben hkrati sebi popravljati osebne avtomobile, ki jih vozimo, se ostriči, ozdraviti in operirati in se zanašati na svoje znanje pri pravnih vprašanjih? Dejansko imamo na vseh področjih nekoga, na katerega se lahko zanesemo in ki usliši naše želje in rešuje iz težav. Avtomehaniki, frizerji, zdravniki, pravniki,... Samo na enem področju pa to ne drži. To je področje osebnih financ in neodvisnega premoženjskega svetovanja, ki pa ga mnogi še ne poznajo dovolj.

Kdo je sploh premoženjski svetovalec?

V današnjem času je že prav »modno« biti svetovalec, še posebej na finančnem področju-tu bi vsak nekomu želel svetovati. Pri tem se posebej zlorablja termin premoženjski-finančni svetovalec s katerim se kitijo tudi tisti, ki zgolj prodajajo finančne produkte, tisti, ki vas niso vprašali kakšne želje in cilje imate, tisti, ki za to nimajo ustreznih licenc in znanja ter nenazadnje tisti, so bili pri vas prvič, zadnjič in nikoli več ter se vam ne oglašajo več na telefon, ko jih potrebujete. Vse to privede, do tega, da na koncu ugotovite, da ste bili mogoče zavedeni, da nimate vam primernih naložb in nimate podpore-svetovanja v prihodnjem obdobju, ko si to najbolj želite in najbolj potrebujete. So to razlogi, da na finančnem področju ne veste več komu bi zaupali in koga vprašali nasvet? Prav gotovo!

Kako družina najde primernega premoženjskega svetovalca?

Premoženjski svetovalec bi moral biti oseba, ki mu je sodelovanje z vami odgovornost ter tudi obveza, da vaši družini v prihodnosti svetuje na vam primeren način. Pri izbiri premoženjskega svetovalca je pomembno, da veste:

• Ali ima premoženjski svetovalec opravljena strokovna znanja in licence?

• Ali vam je pred  svetovanjem in finančnimi predlogi najprej vprašal kaj si želite, kakšne zmožnosti imate ter našel vaše osebne rizike (dolžnost po EU smernicah za finančno svetovanje)?

• Ali uporablja etični kodeks?

• Ali vam lahko neodvisno svetuje in priporoča katerokoli naložbo na trgu, ki bi bila primerna vam (vam ne priporoča zavarovanj, če jih ne potrebujete; vam ne obljublja naložb s katerimi boste jutri bogati,...)?

• Ali vam je pripravljen stati ob strani dolgoročno?

Zgoraj so naštete glavne značilnosti in razlike med premoženjskimi svetovalci in prodajalci produktov, ki vam v prihodnosti znajo prihraniti marsikateri evro in nezadovoljstvo ob finančnih odločitvah. Prednosti sodelovanja z licenciranim premoženjskim svetovalcem marsikdo pred tem ne jemlje resno, češ, da tako in tako ni možno karkoli storiti, npr. ob tako nizki plači, ob vse bolj požrešni državi in da konec koncev, zdaj ko imamo majhne otroke ne moremo dati kaj na stran. Naštel bi vam rad nekaj konkretnih koristi in prednosti pravočasnih nasvetov iz preteklosti in prihodnosti:

• Pravočasna opozorila glede sprememb naložbenih politik (zanimivo, da vam v letu 2008 večina bank in družb za upravljanje, kjer ste imeli vzajemne sklade niso svetovali prodaje točk, delnic, ko je bilo potrebno; a povsem logična poteza, če bi vedeli, da živijo od upravljanja vašega denarja),

• Nekateri so s premoženjskimi svetovalci prvič spoznali pasti pokojninskih varčevanj (2. steber) in to ne bodo spoznali prepozno,

• Nekateri so in še bodo spoznali stroške pri finančnih produktih in zavarovanjih na katere niso bili opozorjeni pred sklenitvijo (je to bolje spoznati že danes ali čez 20 let?),

• Nekateri pravočasno spoznajo pasti pri varčevanjih za določene cilje,

• Nekateri ne vedo ali imajo določena varčevanja za njih več prednosti ali slabosti (vsako varčevanje jih ima, vendar ne za vse v enaki meri)

• Nekdo želi pridobiti osebni finančni načrt (pot, koliko varčevati, kako dolgo, kje varčevati,...),

• Nekdo pa bi se rad zgolj pogovoril o finančnem dogajanju in prihodnjih razmerah.

Naštel sem samo nekaj pogostih pričakovanj ljudi, s katerimi se srečujem pri svojem delu, verjamem pa, da ima vsak izmed nas svoja pričakovanja ter želje.

Za konec bi rad omenil še eno ključno vprašanj oz. področje, ki zadeva vaše plačilo premoženjskega svetovalca za njegovo delo. Pravzaprav bi bilo nekoliko nenavadno, v kolikor se s premoženjskim svetovalcem na začetku sodelovanja ne bi pogovorili, kako ga boste nagradili za delo in od česa je on pravzaprav plačan, saj je tudi na tem področju pomembno, da sta zadovoljni obe strani. V drugačnem primeru nobena stran ne vidi interesa v sodelovanju in je vedno ena stran nezadovoljna.

Kako plačati premoženjskega svetovalca?

V tujini in pri nas najdemo premoženjske svetovalce, katerih pristop do svetovanja se lahko razlikuje, ljudje pa lahko izbirajo kateri pristop jim je bolj všeč: 

1. Finančni nasveti za denarno plačilo: To pomeni, da pred svetovanjem plačate uro ali dve željenega svetovanje ali izdelavo finančnega načrta.

Glede na razvitost našega finančnega trga in (ne)pripravljenosti ljudi, da bodo plačevali za nasvete še preden jih bodo slišali, je to manj ugodna in za ljudi tudi manj sprejemljiva odločitev. Kaj pa, če ljudje sploh nimajo zmožnosti upoštevati nasvetov in bi radi slišali samo kakšno finančno mnenje ali potrebujejo pomoč pri izpolnjevanju finančnih dokumentov. Bi bilo etično pričakovati od študenta ali upokojenca pri njhovih omejenih dohodkih, zaračunavanje svetovalnega dela. Poleg tega morate z njihovim nasvetom še vedno sami iti skleniti naložbo nekomu drugemu, kjer pa se zopet pojavi težava, kako bo finančni produkt za vas primeren in prilagojen.  

2. Finančni nasveti v zameno za priporočila le ob vašem zadovoljstvu, da so bili nasveti za vas koristni.

Primernejši način sodelovanja premoženjskega svetovalca in stranke je njun dogovor, da stranka premoženjskega svetovalca, če ji je ta znal koristno pomagati pri kateri koli težavi in vprašanju, nagradi in »plača« preko priporočil in dobre reklame drugim. Dobre in koristne informacije vedno radi povemo tistim ljudem, ki jim to privoščimo, če s tem naredimo koristno stvar, da širimo ugled in dejavnost svetovalca, pa vam bo ta za delo tudi hvaležen in poplačan. S tem se medsebojna obveznost drug drugega poplača in vsak od njiju dobi kar je želel. Torej nasveti za priporočila.

Ob tem se pojavi vprašanje, kako lahko premoženjski svetovalec živi samo od priporočil? Odgovor je enostaven. Premoženjski svetovalec, ki ima ustrezne licence in strokovno podlago, vam lahko na vašo pobudo in željo, tudi uredi tisto naložbo, ki jo sami od njega želite in zahtevate. To z drugimi besedami pomeni, da je premoženjski svetovalec lahko plačan od ponudb, ki jih za vas uredi, saj ima vsak finančni produkt pri nas stroške sklenitve-provizije. V tem primeru vi ne plačate osebe v finančni ustanovi, ki vas ne pozna, ki vas nikoli več ne bo videla, ki ima omejen delovni čas in ne plačate osebe ki vam naložbe ne bo urejala tudi v prihodnjem času. Plačate namreč premoženjskega svetovalca, saj se takrat njegovo delo z vami šele začne. Profesionalni premoženjski svetovalec bo od takrat naprej vam na voljo, spremljal naložbeno politiko ob potrebi, vas opozarjal o pomembnih informacijah v zvezi z naložbo (davki, spremembe zakonodaje), vi mu boste sporočali morebitne spremembe v družini, on pa naložbo prilagajal vašim potrebam in situaciji. Takšen način sodelovanja s premoženjskimi svetovalci vam priporočam tudi jaz. 

3. Neposredna ureditev naložbe brez svetovanja oz. nakup produkta.

Zadnja možnost je sodelovanje, ki se mu lahko reče enkratna prodaja produktov. Premoženjski svetovalec vam lahko željeno naložbo uredi tudi brez svetovanja, ampak s tem je odgovornost naložbene odločitve čisto na vaši strani. Takšen pristop vam radi urejajo prodajalci produktov, a žal se pogosto zgodi, da se ljudje zaradi tega odločajo napačno in da se jim izmuzne kakšen detajl, ki ga prej niso poznali. V trgovini kupljeno stvar v večini primerov lahko vrnete, v financah pa so posledice napačnih odločitev ponavadi večje ter za družinsko premoženje bolj boleče.To vam odsvetujem.

Upam, da vam bo zgoraj napisano olajšalo odločitev, kaj vse in koga boste pri vašem finančnem odločanju upoštevali.


Pametne in trezne finančne odločtve vam želim!

Peter Herman, l.r.

Pasti mladih družin pri finančnih odločitvah

Ker je ta blog posebej namenjen mladim ter mladim družinam sem se odločil, da vam zaupam, nekaj pomembnih stvari in informacij, katere bi bilo dobro, da jih poznate, da vam bo ostalo več denarja  in da vas opozarjam na morebitne pasti s katerimi ga lahko izgubljate. Žal živimo v času v katerem še nikoli prej ni bilo bolj pomembno, kam dati denar, kako ga zadržati ter kako v prihodnjih letih sploh kaj ustvariti zase in otroke. Opozoril bi vas rad na nekaj pasti vašega premoženja, ki se jih sami včasih ne zavedemo, vendar igrajo pomembno vlogo, koliko vam ostane v denarnici:

 

            Vir: www.delo.si

1. Finančna pismenost: Dejstvo je, da šole porabljajo milijone evrov za razne šolske rekvizite, potrebščine, ki pomagajo učencem do bolj kvalitetnega izobraževanja. Vendar, ste razmišljali koliko so šole vložile v finančno izobraževanje učencev oz. koliko ur finančnega izobraževanja ste v preteklosti bili deležni vi. Prav od tod že izvira primarni vzrok, da od majhnih nog ne poznamo dovolj oz. imamo občutek da se nam vseskozi nekaj prikriva. Ali je državi oz. »državnim« finančnim inštitucijam v interesu, da o financah ne vemo več kot za oceno 2 (po zadni raziskavi revije Moje finance), pa premislite sami.

2. Inflacija: Po mojem mnenju največji sovražnik vašega premoženja poleg »neinformiranosti«. Inflacije se sprva ne opazi, saj je za to potrebna vaša pozornost na cene stvari, ki ste jih redno kupovali v preteklosti in ki jih boste tudi v prihodnosti. Statistični urad Republke Slovenije trdi svoje (inflacija cca. 2,7 %), vaša denarnica trdi drugače (realna inflacija je 2x oz 3x višja od statistične inflacije). Komu bolj verjamete? Je to razlog, da svoja denarna sredstva zaščitite pred inflacijo ali pa se vam ne zdi dovolj veliko? Predstavljajte si, da varčujete za otroka od njegovega rojstva z namenom kasnejšega študija ali večjega nakupa. Bo nominalen znesek privarčevanega primerljiv tudi realno? Boste za današnjih 3.000 eur čez 20 let še vedno dobili isto stvar. Po statističnem letopisu, kjer beležijo cene življenskih potrebščin lahko ugotovite, da je bila takrat cena za 1 kg rženega kruha 35 tolarjev, koliko vas stane danes, če ga ovrednotite v tolarjih?

3. Državni dolgovi: Verjetno vas informacije o zadolženosti držav že močno utrujajo, vendar bi bilo dobro, da se pri tem vprašate, kaj to pomeni osebno za vas. Državni dolg nima neposrednega vpliva na vas, vendar so se ti v preteklosti reševali na način, da so se nacionalne valute razvrednotile, s tem so se razvrednotili dolgovi držav, ampak posledično so s tem izgubili velike vrednosti prihrankov, ki so jih imeli v taisti valuti. Posebno dovzetne za tovrstne izgube so denarne naložbe, ki so bile v preteklosti varne, sedaj pa postajajo »nevarne« (bančni depoziti, obveznice, klasična življenska zavarovanja). Premislite, kako bi lahko to vplivalo na vaše premoženje in prihodnje varčevanje.

4. Odlaganje začetka varčevanja: Kljub različnim ciljem, ki jih želimo z našim odrekanjem v prihodnosti doseči, nas različne negativne informacije (ne vemo kje je sploh dobro varčevati) ter značajske lastnosti odvračajo od začetka varčevanja. To lahko ima za posledico, da svojih ciljev ne bomo pravočasno dosegli oz. v najslabšem primeru sploh ne bomo. V spodnji preglednici si poglejte, kakšne so razlike med njimi:

5. Napačno svetovanje oz. prodaja produktov: Večina ljudi ima na finančnem področju negativne izkušnje. Zakaj? Razlogov je več. Na vam povem primer: Ko greste k zdravniku, vas on vpraša, kje vas boli oz. kašne težave imate. Ko greste k avtomehaniku, mu verjetno tudi zapate kakšno težavo v zvezi z avtomobilom in od njega želite popravilo. Zakaj to še ni praksa in navada, ko gre za naše upravljanje premoženja in denarja. Brez licenc in brez znanja se sami odpravimo po finančne produkte oz. nas je tja napotil sosed, ki je imel v preteklosti izjemne koristi in bo nemara tako tudi v prihodnosti. Ali bo to res tako? Spomnite se izjemnih rasti slovenskih delnic in skladov od leta 2000-2008. Kako je bilo kasneje? Druge slabe odločitve so, da se npr.  ujamete v past prodaje finančnih produktov, kjer se z vami niso pogovorili in vprašali kakšne želje in cilje sploh imate, ampak so vam nekaj vslili in prodali. Ste se kdaj vprašali ali so določeni finančni produkti, ki jih imate sploh primerni za vas?

Previdnost tukaj ni odveč, zato je dobro, da ste sami tudi dovolj finančno informirani, da se posvetujete na različnih straneh, pridobite 2. mnenje, prebirate finančne informacije in se kasneje odločate po razumni in navadni »kmečki« logiki.

Blog odraža moja mnenja in razmišljanje. Pred finančnimi odločitvami vedno priporočam pogovor z ustrezno usposobljenim premoženjskim svetovalcem, ki vam bo znal povedati kaj je za vas dobro in kaj ne.