Kje varčevati za naše novorojenčke in otroke?

To je dilema vsakega starša, ki želi po rojstvu otroka namensko varčevati za razne otrokove finančne potrebe v prihodnosti. Ste se kdaj vprašali na kaj morate biti pri tem pozorni in kje je sploh smiselno varčevati?

Kot premoženjski svetovalec, ki profesionalno finančno svetuje ljudem, sem v letošnjem letu postal drugič očka, ob tem pa tudi mene preplavile številne ponudbe, kjer vse bi lahko varčeval za svojo hčerko. Odločil sem se, da vam kot premoženjski svetovalec in tudi oče, zaupam nekaj pomembnih informacij, katere je dobro vedeti, ko boste dobili otroka in želeli zanje tudi finančno poskrbeti. 

Večina občin vam bo ob rojstvu dodelila enkratno denarno pomoč za novorojence, višina izplačil pa se od občin do občin razlikuje. Zakaj ne bi izkoristili, če imate možnost, kajne! Ob tem pa vam bodo določene občine omenile ponudbe bank, ki vam bodo, če boste občinska sredstva nakazali na njihov varčevalni račun,  z navečjim veseljem nakazale dodatni denarni znesek (od 10-30 eur) . 

Osebno sem dobil 4 ponudbe bank, ki imajo izpostave tudi v Ravnah na Koroškem ter imam možnost odprtja varčevalnega računa za otroka, s tem pa bi  bil deležen ugodnosti kot so:

• za odprtje novega varčevalnega računa, mi banke dodajo od 10-30 eur, odvisno od posamezne banke,

• otrok dobi hranilno knjižico z zelo lepim motivom živalice na prvi strani,

• otrok pri določeni banki dobi simpatičen hranilnik v obliki živalice,

• na določeni banki vam bodo plačali celo akontacijo dohodnine,

• odprtje in vodenje varčevalnih računov za otroke so prav tako brezplačni,

• za varčevanje bi bil nagrajen od 1% do 3% letno, odvisno od banke.

Vsa otroška varčevanja se skrivajo za imeni živalic (Toli račun, Ježkovo varčevanje, Hrčkova knjižica,...), našel sem celo varčevanje Račun lisjak Herman:-). Ob tem se verjetno tudi sami sprašujete ali so takšna varčevanja dobra glede na to, da so v ponudbah bančnih varčevanj omenjene samo prednosti in ugodnosti?

Ne priporočam dolgoročnega varčevanja  na bankah

Mene osebno takšna varčevanja ne prepričajo, zato jih tudi sam za namen dolgoročnega varčevanja ne bi priporočal. Eden izmed glavnih razlogov vidim v upadu kupne moči in privarčevanih sredstev zaradi našega denarja-evrov. Naj vam pri tem ponazorim primer: recimo, da se piše leto 1994, rodil se nam je otrok, mi pa začnemo varčevati za svojega otroka z namenom, da mu pri njegovih 18 letih (leto 2012) omogočimo štipendijo za šolanje, kupimo avto, motor, ... V vsem tem času (18 letno obdobje) je bila zabeležena 178,8 % statistična inflacija (Statistični urad RS), kar pomeni, da nam je kupna moč po statistiki upadala 9,9 % letno. Je v tem času zaposlenim plača tudi naraščala 10 % letno? Prav gotovo ne! Če omenim, da gre pri tem za statistično inflacijo (košarica dobrin, ki jo vodi državni statistični urad), ki pa je ponavadi 2-3x manjša od realne inflacije, sem verjetno povedal dovolj. Dejstvo je, da je inflacija prikrit sovražnik našega premoženja in bo v prihodnje tudi sovražnik vseh oblik varčevanj za vaše otroke. Posebej varčevanj v denarne naložbe.

Mogoče se je na tem mestu dobro vprašati, ali v prihodnosti zaradi finančne krize in državnih dolgov, lahko pričakujemo višjo ali nižjo inflacijo?

Na tem mestu bi izpostavil 2 pomembna elementa, ki sta za varčevanje zelo pomembna in bi ju bilo dobro ločevati:

1.       Element: UČENJE OTROKA Z DENARJEM.

Dobro je , da se otrok že od malih nog spozna z denarjem in koristno je, da ga naučimo kako pravilno ravnati z njim. V ta namen se značilno uporabljajo tudi »šparovčki«, ko otroci tudi sami aktivno sodelujejo k namenskemu varčevanju za določen cilj-npr. igrače.  Tu gre za učenje otrok o disciplini varčevanja, ki jo bo potreboval v prihodnjih letih, življenju in igro. 

2.       Element: VARČEVANJE ZA OTROKA ZA KONKRETEN CILJ

V tem primeru pa že gre za resnost načrtovanja in iskanja najprimernejših varčevalnih poti. Priporočam vam, da varčevanja za otroke (štipendije, motor, tečaji,...), ki so dolgoročnejše narave (5,7 ali več let), nikakor ne zamenjujete s priložnostnim varčevanjem v »šparovčku« oz. zgolj v denarnih sredstvih-evrih, saj razvrednotenje denarja in padanje kupne moči denarju, izničuje vaš trud in odrekanje, ki ga mesečno želite odvajati na ta račun.

Kaj morate poznati?

• inflacija:  Izgubljanje kupne moči denarja in vrednosti privarčevanega. Ste vedeli, da je 1000 tolarjev iz leta 1991, ob slovesu Slovenije od tolarja (31.12.2006), realno bil vreden le še 90 tolarjev?

• nova in aktualna zakonodaja: Katere so davčno najugodnejše oblike otroških varčevanj?

• nizke obrestne mere določenih varčevanj: Določene banke ponudijo zgolj 1% obrestno mero (No, to je pa res prava alternativa varčevanja v nogavici:-))

• varčevati za otroka ne pomeni, da ga morate hkrati zavarovati: Zakaj varčujete za otroke na zavarovalnih produktih, če jih ne potrebujejo in si s tem povzročate dodatne stroške?

• varčevati na svoje ali otrokovo ime?: Želite z računi dokazovati Centru za socialno delo, da bo šel denar izključno za otrokove potrebe?

Če se za konec zopet navežem na svojo osebno situacijo in varčevanju za svoja 2 otroka. Kot poznavalec finančnih trgov in oče, pri varčevanju za otroka gledam dolgoročno (od 7 do 12 let časa za varčevanje), v vmesnem času pa pri svojih varčevanjih želim naslednje stvari:

• vnovčljivost varčevanj (vzamem ven, ko želim oz. spremenim varčevalno politiko, če bo treba),

• varčujem na kapitalskih naložbah in ne na naložbah, ki so dovzetne na upadanje denarne kupne moči,

• ne razburjam se, če trgi nihajo, saj imam rad razprodaje na finančnih področjih-nizke točke vzajemnih skladov, ki jih bom čez leta dražje prodajal,

• ne čakam opozoril iz medijev o višini inflacije, ker je ta problem prisoten že danes (že danes razmišljam o realni inflaciji). Realno višino inflacije mi pove moja denarnica (koliko več zapravimo npr. za hrano od preteklega leta).

• gledam na davčno ugodne naložbe, ki so v okviru zakonov,

• z varčevanjem na dolgi rok boste zadovoljni, če boste imeli v varčevalnem portfelju tudi naložbe-stvari, ki so na svetu zelo redke in po njih zaradi splošne in industrijske porabe po svetu vlada veliko povpraševanje.

 To bi svetoval tudi vam.

Priporočilo pri varčevanju

Priporočam vam, da posebej v teh turbulentnih časih, ki jih večina imenuje krizni časi, razmišljate optimistično in »nekrizno«. Vsak ima svojo situacijo, ki jo lahko rešuje na svoj način, vi pa ste sami odgovorni za svoje odločitve. Če gre za vaša odločanja na finančnem področju, potem je vse kar vam lahko povem, da čimbolj finančno izobražujte sebe in družino, pri tem uporabljajte navadno kmečko logiko in verjemite sebi. Z znanjem se boste vedno prav odločali. Če nimate časa oz. želite pri odločanju dodatno mnenje, sem vam osebno na voljo za neobvezujoče nasvete in mnenja, ki bi jih pri varčevanju za otroke potrebovali. Od mene ne pričakujte univerzalnih nasvetov, ker vam bom zagotovo svetoval drugače kot vašim sosedom ali prijateljem (vsak izmed nas ima svojo situacijo, želje in cilje, kajne?). 

Tudi pri otroških varčevanjih univerzalnih nasvetov ni!

Peter Herman, l.r.