Kdo sploh potrebuje 10 življenjskih zavarovanj?

Človek ima eno življenje, a povprečno več življenjskih zavarovanj.

Zakaj?

Kot finančni svetovalec sem v svoji 10. letni karieri ugotovil, da ljudi bolj kot ustrezna zavarovalna vsota zanima število zavarovanj. Tudi 10 življenjskih zavarovanj pri eni stranki sem že videl.

Vendar to ni najboljša odločitev!

Pomembno je vedeti, da število zavarovanj NI ENAKO zavarovalnim vsotam življenskih zavarovanj, zato so lahko družinev primeru smrti nosilcev zavarovanj ogrožene in podzavarovane.

Kaj je pomembno?

Pomembno je, da zavarovanje prilagojeno vašemu življenjskemu standardu, Vašemu neto dohodku, starosti družinskih članov-otrok ter povečano za znesek morebitnega kredita, ki ga odplačujete.

Enostaven primer: V kolikor imate 2x višji dohodek od partnerja, bi potemtakem morali imeti tudi 2x višjo zavarovalno vsoto za primer smrti.

Kako se izogniti večjemu številu zavarovanj?

Izračun potrebne zavarovalne vsote, ki Vam ga lahko naredi finančni svetovalec, Vam bo pomagal, da sklenete 1 življenjsko zavarovanje, ki bo pokrivalo celotno zavarovalno vsoto, ki jo potrebujete.

Kaj boste s tem dosegli?

Prihranili boste na stotine evrov brez plačevanja nepotrebnih zavarovalnih stroškov in najpomembneje... Vaša družina in Vi boste ustrezno zaščiteni v primeru nepredvidljivih situacij.

Ste kdaj preverili koliko življenjskih zavarovanj imate Vi in kakšna je višina zavarovalnih vsot na policah?

Lep pozdrav

Peter Herman

Življenjska zavarovanja in previdnost, kaj preberete v revijah

Ali pri prebiranju člankov preverjate, kdo je pisec in kakšen je namen njegovega pisanja?

Tokrat me je k pisanju spodbudil članek, ki sem ga prebral in ki ste si ga lahko tudi sami prebrali v 32. številki revije Jana. Gre za  propagandni članek, menda neodvisne svetovalne agencije, ki vas s podajanjem pomanjkljivih in nepopolnih informacijah usmerja vas in vašo družino v napačno smer. Prav zato sem se tokrat na ta članek moral odzvati in vas opozoriti na razne interese posameznikov ali družb, ki povzročajo zavajanje ljudi.

Pisec članka trdi, da je zavarovalnica dolgoročno najvarnejša oblika varčevanja, pri tem pa blati naložbena zavarovanje in favorizira klasična (mešana) življenjska zavarovanja. Za tiste, ki ne veste, kakšna je razlika med njima:

• Naložbena zavarovanja so zavarovanja, kjer imate hkrati urejeno zavarovanje in varčevanje na vzajemnih skladih, kjer vi sami varčujete v svojem imenu na naložbah, ki jih izberete sami.

• Klasična življenska zavarovanja so zavarovanja, kjer imate zavarovanje, varčevanje pa prepustite zavarovalnici, da v svojem imenu nalaga vaš denar tja, kjer ji zakonsko predpisuje država. Tu gre do 60 % naložb v »varne« naložbe bančnih depozitov in obveznic.

Popolne varnosti ni nikjer!
Glede same varnosti vaših sredstev morate vedeti, da absolutne varnosti ni nikjer, saj so samo bolj ali manj tvegane naložbe. Kakšna je razlika, če prevzemate tveganje v svojem imenu ali pa to preputite zavarovalnici? V vsakem primeru prevzemate odgovornost vi.  Prav nasprotno od avtorja članka menim, da so in bodo klasična življenjska zavarovanja ene izmed najbolj tveganih naložb. Prihajamo v čas povečane inflacije in mnogi malce starejši se bodo spomnili njihovega varčevanja v klasičnem življenjskem zavarovanju v preteklosti. Poznam mnogo ljudi, ki so po več kot 20 letih »varčevanja« ob koncu na osebni račun prejeli realno zgolj nekaj prej vplačanih premij, saj so k temu botrovali inflacija, devalvacija in zamenjava valute. Kaj vam pomeni nominalni znesek, če je realno vreden veliko manj? Je potem vaše odvajanje sredstev sploh smiselno?

Slab vpliv inflacije na klasična življenjska zavarovanja
 Problem nastaja zaradi tega, ker je obrestna mera pri klasičnih življenskih zavarovanjih 2,25 %, medtem, ko je realna inflacija v zadnjih 10 letih v Evropi skoraj 5,5 %. To pomeni, da ste v tem pogledu v tem obdobju s tem »varčevanjem« izgubljali 50% svojega denarja. Pričakujete, da bo realna inflacija v prihodnjih letih manjša ali večja? Nemški ekonomisti so mnenja, da lahko v prihodnjih letih pričakujemo najmanj 2x višjo inflacijo (www.delo.si), v medijih pa ste ravno v tem tednu že slišali obljube podražitve surovin, pšenice in s tem tudi kruha.

S klasičnim življenjskim zavarovanjem kupujete nevarne obveznice

Ob tem bi izpostavil tudi naložbe klasičnih življenjskih zavarovanj v obveznice. Nekateri obveznice še vedno pojmujejo kot varno naložbo, saj tako piše tudi v učbenikih, člankih. Za pretekla leta, ko države niso imele težave z dolgovi bi se s tem popolnoma strinjal, v tem trenutku pa se je potrebno vprašati ali to še drži? Na to vprašanje si lahko odgovorite, kar sami. Bi si vi v tem trenutku dolžniške krize upali kupovati dolgove najbolj zadolženih držav Grčije, Italije, Portugalske in konec koncev tudi Slovenije? Bi v realni situaciji želeli posoditi denar nekomu, ki že ima velike dolgove in s tem šli v tveganje, da svojega denarja morda v realni vrednosti ne bi več videli. Tudi tukaj ne pozabite na realno inflacijo.

Zavarovalnica ali varčevalnica?
Za konec bi rad omenil, da se mi zdi čisti nesmisel varčevati na zavarovalnem produktu, če vi osebno zavarovanja ne potrebujete. Beseda zavarovalnica pomeni, da vas zavarovalna institucija zavaruje! Varčevanja iščite na drugih, za to primernejših varčevalnih oblikah. Informirajte se o tem, kaj je za vas najbolje, kritično ocenjujte članke, ki se lotevajo raznih finančnih tematik in na koncu vedno uporabljajte navadno »kmečko« pamet. S tem boste marsikdaj spoznali skrite namene piscev člankov in se ob tem ob njihovih idejah še malce nasmejali!

Peter Herman, l.r.