Ali je srebro res primerna naložba za družine in vaše otroke?

Pri svojem delu se velikokrat soočam z vprašanji družin, katera naložbe so zanje sploh primerne. Enotnih nasvetov za izbiro naložb seveda ni, je pa dejstvo, da ima vsaka naložba prednosti in slabosti. Če te poznamo, so vaše finančne odločitve lažje in tudi za vas bolj primerne. Tokrat izpostavljam naložbe v srebro kot eno izmed možnosti varčevanja družin.

Kadarkoli iščemo naložbe želimo stvari z  največjim potencialom in perspektivo v prihodnosti. Zato je dobro, da ima naša naložba naslednji 2 pomembni lastnosti:

• Redkost (manjša količina, večji pritisk na cene),
• Velika uporabnost in svetovno povpraševanje

Poznati morate tudi prednosti in slabosti naložb:

-          Varnost

-          Likvidnost

-          Volatilnost

-          Davek 

V nadaljevanju poiščimo najpomembnejše prednosti in slabosti naožbe v srebro za vas.

Je srebro sploh varna naložba?

Marsikdo se sprašuje kaj je danes še sploh varno v smislu ohranjanja realne vrednosti našega premoženja. Banke in obveznice so bile v preteklosti znane kot najbolj varne,a v tem trenutku postajajo »nevarne«, celo špekulativne. Varnost danes večina ljudi pojmuje z »otipljivostjo« naložb, tj. tisto kar vidijo in ne tisto, kar jim nekdo obljublja. Ljudje so obljub naveličani. Srebro je v tem pogledu otipljivo, nekaj kar lahko ima nekdo tudi fizično pri sebi in ve da je zanj v vsej zgodovini vedno nekaj dobil. Spomnimo se zgodovine, kjer je srebro opravljalo funkcijo denarja-srebrniki. Takrat so zlatniki in srebrniki imeli 3 funkcije:

• Menjalno sredstvo (menjava za blago)
• Mera vrednosti (vrednost blaga v gospodarstvu, ki mu ljudje zaupajo)
• Hranilec vrednosti (na daljše obdobje ohranja svojo vrednost)

Upravičeno se lahko vprašamo, kakšno vlogo imajo danes naše valute? Spoznali bomo, da naš denar opravlja samo še vlogo mejalnega sredstva in nič drugega. 

 Dolar v primerjavi z ceno srebra v zadnjih 10 letih

Ali je srebro likvidno in vnovčljivo?

Kaj vam koristi naložba, če je ne morete prodati, ko jo želite ali morate iskati kupca pri prodaji? Ker je bilo srebro v preteklosti denar in se kot valuta še marsikje tudi uporablja, potem je dobro, da veste, da je srebro priznanih kovnic s statusom »good delivery« vnovčljivo povsod po svetu.  

Ali je volatilnost srebra res njegova slabost?

Kot vse naložbe, je tudi naložba v srebro podvržena svetovni ponudbi in povpraševanju. Tudi zaradi tega cena lahko niha in je v tem pogledu manj primerna špekulantom in bolj dolgoročnim varčevalcem. Prav zaradi tega se morate v družini vprašati, ali npr. za otroka varčujete kratkoročno ali dolgoročno in koliko časa sploh imate? Srebro je iz vidika volatilnosti namenjeno tistim družinam, ki bodo glavno korist srebra iskali pri varčevanju od 3 let naprej. Spodaj s lahko pogledate, da je srednjeročno obdobje 10-ih let postreglo tako s številčnejšimi »plodnimi« trenutki, kot tudi cenovnimi nihaji navzdol, ki pa jih je bilo bistveno manj.

Davčne prednosti slabosti srebra

Nakup fizičnega srebra v Sloveniji je obdavčen z 20% ddv-jem, saj je srebro pojmovana kot industrijska kovina, kot so baker, cink, železo,... Vendar je možno srebro kupovati tudi brez ddv-ja, ki je posebej priporočljivo za mesečne nakupe srebra za obdobje 5-10 let. To je za družine in otroke ena izmed bolj primernih možnosti, ker se na tak način izognete marsikateremu strošku ter nihanju cene. V zgornji razpredelnici lahko vidite, da se z mesečnim nakupom izognete vsem nihajem cene srebra in to je za vas izredno dobro. Seveda glejte na povprečje cen. Kljub nihanjem je imelo srebro v zadnjih 10 letih 20,8% donos v evrih oz. če se bolje izrazim. Valuta evro je v primerjavi z srebrom izgubila 20,8% vrednosti.

Izvrstna novica je tudi ta, da je srebro oproščeno zaenkrat oproščeno kapitalskih dobičkov in da dobička ne potrebujete deliti z državo. Ja, tudi to še obstaja:-)

In za konec še 2 najpomembnejša razloga, ki vam bosta pokazala veliko perspektivo srebra:

Srebro-super uporabna kovina

Srebro je industrijska kovina, ki je po različnih postopkih uporabnosti v svetu na 2. mestu, takoj za nafto. Kaj ga dela tako pomembnega?

-          Od vseh kovin najbolje prevaja elektriko

-          ima tudi najvišjo toplotno prevodnost (sončne celice)

-          najvišjo optično odbojnost (ogledala

-          najnižji  kontaktni  upor od vseh kovin (v vsakemu stikalu)

-          ima antibiotične in protibakterijske učinke (medicina)

Prav zato se ga kar 90% porabi v industriji, samo 10%  pa je namenjen fizičnim nakupom. Če vso to uporabnost srebra združimo z velikanskih povpraševanjem po srebru, ki se stopnjuje, potem bo za vas in vaše otroke zelo koristno, da boste tudi vi imeli kakšen delež varčevanja v srebru. Število ljudi se je od leta 1980 do danes povečalo iz 2,5 milijarde na 7 milijard, povpraševanje pa je najvišje v razvijajočih se državah, ki blazno nujno potrebujejo surovine za razvoj-najbolj izstopata Indija in Kitajska. Če ob tem z letom 1980 primerjamo današnjo ceno srebra, boste opazili, da je srebro izjemno poceni, saj je danes njegova cena 2x nižja.

Srebro je zelo redko

Poraba srebra je v zadnjih 18 letih vedno večja od njegove predelave, predvidena znana zaloga zadostuje le še za slabih 12 let. Leta 1950 namreč, je bilo izkopanega 10 milijard unč srebra. Že do leta 1980 so se zaloge zmanjšale na samo 3,5 milijarde unč. Danes, leta 2012, številni svetovni inštituti za geologijo menijo, da se zaloge srebra trenutno gibljejo med 500 in 700 milijoni unč srebra. To pomeni, da so zaloge srebra od leta 1980 do danes upadle za kar 91 odstotkov, vendar pa  je kljub temu še vedno zelo poceni.

Kot vsaka naložba, ima tudi srebro prednosti in slabosti, ki jih moramo pri naložbenih odločitvah upoštevati. Pri tem pa bi za konec izpostavil, da je srebro kljub vsemu še vedno denar, ki za razliko od evra in dolarja, še vedno opravlja funkcije, ki bi jo moral opravljati naš denar. Zgodovinska dejanja, da so srebro (tudi zlato) nadomestili lističi papirja-valute (evro, dolar, funt,..), so privedle do tega, da lahko državne oblasti vplivajo na inflacijo in na našo kupno moč. Kaj je državi bolj všeč? Da imate ves denar v papirju, kjer vam diktira kupno moč, ali kakšen del tudi v realni vrednosti ene izmed najbolj uporabnih kovin na svetu, ki je 4000 let opravljalo vlogo denarja, nato pa mu je bila po intervenciji bank pred 200 let ta vloga odvzeta?

Po mojem mnenju prav zaradi tega srebro sodi v portfelj vsake družine, saj nudi zaščito premoženja pred valutnimi nihanji, vse več pa je kazalcev, da vam bo premoženje oz. varčevalna sredstva v prihodnosti lepo oplemenitilo.  

Za konec še en citat:

“Gold is the money of kings; silver is the money of gentlemen; barter is the money of peasants; but debt is the money of slaves.”

Norm FRANZ

Peter Herman, l.r.

Odkup zlata oz. poceni razprodajanje družinske zlatnine

Ste opazili kako se je pri nas na veliko začel oglaševati odkup zlata, zlatih verižic in prstanov? Ta trend se je pri nas začel pred dvema letoma, v tujini, pa sem oglaševanje na nemški televiziji zasledil že 4 leta nazaj. S to dejavnostjo so se pri nas naenkrat začela ukvarjati številna podjetja, poleg tega pa ta segment prodaje zlata na veliko oglašujejo tudi zlatarji. Le kaj tiči za tem, bi se lahko tudi sami spraševali?

Zanimivo je to, da se je to začelo ravno v času vzpona cen zlata in srebra ter po drugi strani v času globoke finančne krize.  Za podjetja, ki odkupujejo zlato je to postal super posel, ker so ljudje neinformirani in se ne zavedajo dovolj pomembnosti zlata in njene realne vrednosti. Lahko bi rekel, da podjetja za odkup, jemljejo ljudem »rešilne« obroče, ki bi jim  v prihodnjih inflacijskih pritiskih še kako prišli prav. Zlato je v preteklosti prav v obdobjih kriz pokazalo svojo pravo vrednost, zato je trenuten čas za to tako neprimeren. Smo v obdobju povečevanja zadolženosti držav, reševanja bank z tiskanjem denarja in izdajanjem obveznic. V takšnih časih papir pospešeno izgublja svojo vrednost in prav zato je dobro, da vam za prihodnji čas ostane še kaj realnih vrednosti, kamor uvrščamo tudi fizično zlato.  

Kaj mislite? Če bi ljudje vedeli, da bo cena zlata v prihodnjih letih na višjih vrednostih, mislite, da bi ga prodajali? Vsi verjetno ne, vendar so žal tudi ljudje, ki zaradi finančne krize prodajajo svoje zlato, ker enostavno nimajo več drugih sredstev, ki bi ga pretopili v denar, za kruh, mleko... Tu pa vidim tudi pasti, ki se jih mnogi ljudje, ko odprodajajo svoj nakit in tudi naložbeno zlato, ne zavedajo. Dejstvo je, da dobički novonastalih podjetij za odkup zlata temeljijo tudi na nepoznavanju in neinformiranosti ljudi. Prvi razlogi so v ustrahovanju ljudi, da je sedaj zadnji čas za prodajo, ker se  zlata menda ne izplača več imeti. Tu bi omenil, da večina priznanih svetovnih analitikov napoveduje nadaljno rast cen zlata in da ga je danes po njihovih besedah nesmiselno odprodajati. Drugi razlogi pa so v samem postopku in ceni odkupa. Dobiček prodajalca se meri po tem, kakšna bo razlika med realno-borzno vrednostjo zlata in koliko bo ovrednotil vaše zlato. Prepričani ste lahko, da si z vami ne bo delal stroškov in da med njimi najdemo tudi take, ki se pri svojem delu poslužujejo neetičnosti. 

Dobro je, da poznate borzno ceno zlata in čistino, ki jo ima vaše zlato, saj je to podlaga tudi za ceno, ki jo boste kasneje dobili izplačano v gotovini. Ne morem pa pozabiti enega  primera-gospoda, ki je odprodajal 1g naložbenega zlata v kartici s čistino 999,9. Dobil jo je kot darilo in jo »iztrgal« iz kartice. V iskanju odkupa zlata je zavil v bližnjo zlatarno, kjer pa mu za 1g čistega zlata niso ponudili borzne cene za čistino 999.9 (oz. 24- karatov),  ampak po ceni lomljenega zlata-nakita čistine 585 (oz 14 karatov). To v praksi lahko pomeni tudi  2x do 3x nižjo ceno od borzne in če pomislimo, da gre marsikje za prodajo večjih količin zlata, potem vidimo, da je to lahko zelo dober posel za odkupovalce zlata in izguba premoženja ljudi, ki se teh pasti ne zavedajo.

Torej, bodite previdni pri tem, če res morate odprodajati zlato. V kolikor bi ga radi prodali zaradi »modne muhe« ali mnenja soseda, bi vam to odsvetoval. Ravno v kriznih časih je zlato ohranjevalec vrednosti, s prodajo pa boste največjo uslugo naredili odkupnim podjetjem, ne pa sebi in družini.

Peter Herman, l.r.

Kje varčevati za naše novorojenčke in otroke?

To je dilema vsakega starša, ki želi po rojstvu otroka namensko varčevati za razne otrokove finančne potrebe v prihodnosti. Ste se kdaj vprašali na kaj morate biti pri tem pozorni in kje je sploh smiselno varčevati?

Kot premoženjski svetovalec, ki profesionalno finančno svetuje ljudem, sem v letošnjem letu postal drugič očka, ob tem pa tudi mene preplavile številne ponudbe, kjer vse bi lahko varčeval za svojo hčerko. Odločil sem se, da vam kot premoženjski svetovalec in tudi oče, zaupam nekaj pomembnih informacij, katere je dobro vedeti, ko boste dobili otroka in želeli zanje tudi finančno poskrbeti. 

Večina občin vam bo ob rojstvu dodelila enkratno denarno pomoč za novorojence, višina izplačil pa se od občin do občin razlikuje. Zakaj ne bi izkoristili, če imate možnost, kajne! Ob tem pa vam bodo določene občine omenile ponudbe bank, ki vam bodo, če boste občinska sredstva nakazali na njihov varčevalni račun,  z navečjim veseljem nakazale dodatni denarni znesek (od 10-30 eur) . 

Osebno sem dobil 4 ponudbe bank, ki imajo izpostave tudi v Ravnah na Koroškem ter imam možnost odprtja varčevalnega računa za otroka, s tem pa bi  bil deležen ugodnosti kot so:

• za odprtje novega varčevalnega računa, mi banke dodajo od 10-30 eur, odvisno od posamezne banke,

• otrok dobi hranilno knjižico z zelo lepim motivom živalice na prvi strani,

• otrok pri določeni banki dobi simpatičen hranilnik v obliki živalice,

• na določeni banki vam bodo plačali celo akontacijo dohodnine,

• odprtje in vodenje varčevalnih računov za otroke so prav tako brezplačni,

• za varčevanje bi bil nagrajen od 1% do 3% letno, odvisno od banke.

Vsa otroška varčevanja se skrivajo za imeni živalic (Toli račun, Ježkovo varčevanje, Hrčkova knjižica,...), našel sem celo varčevanje Račun lisjak Herman:-). Ob tem se verjetno tudi sami sprašujete ali so takšna varčevanja dobra glede na to, da so v ponudbah bančnih varčevanj omenjene samo prednosti in ugodnosti?

Ne priporočam dolgoročnega varčevanja  na bankah

Mene osebno takšna varčevanja ne prepričajo, zato jih tudi sam za namen dolgoročnega varčevanja ne bi priporočal. Eden izmed glavnih razlogov vidim v upadu kupne moči in privarčevanih sredstev zaradi našega denarja-evrov. Naj vam pri tem ponazorim primer: recimo, da se piše leto 1994, rodil se nam je otrok, mi pa začnemo varčevati za svojega otroka z namenom, da mu pri njegovih 18 letih (leto 2012) omogočimo štipendijo za šolanje, kupimo avto, motor, ... V vsem tem času (18 letno obdobje) je bila zabeležena 178,8 % statistična inflacija (Statistični urad RS), kar pomeni, da nam je kupna moč po statistiki upadala 9,9 % letno. Je v tem času zaposlenim plača tudi naraščala 10 % letno? Prav gotovo ne! Če omenim, da gre pri tem za statistično inflacijo (košarica dobrin, ki jo vodi državni statistični urad), ki pa je ponavadi 2-3x manjša od realne inflacije, sem verjetno povedal dovolj. Dejstvo je, da je inflacija prikrit sovražnik našega premoženja in bo v prihodnje tudi sovražnik vseh oblik varčevanj za vaše otroke. Posebej varčevanj v denarne naložbe.

Mogoče se je na tem mestu dobro vprašati, ali v prihodnosti zaradi finančne krize in državnih dolgov, lahko pričakujemo višjo ali nižjo inflacijo?

Na tem mestu bi izpostavil 2 pomembna elementa, ki sta za varčevanje zelo pomembna in bi ju bilo dobro ločevati:

1.       Element: UČENJE OTROKA Z DENARJEM.

Dobro je , da se otrok že od malih nog spozna z denarjem in koristno je, da ga naučimo kako pravilno ravnati z njim. V ta namen se značilno uporabljajo tudi »šparovčki«, ko otroci tudi sami aktivno sodelujejo k namenskemu varčevanju za določen cilj-npr. igrače.  Tu gre za učenje otrok o disciplini varčevanja, ki jo bo potreboval v prihodnjih letih, življenju in igro. 

2.       Element: VARČEVANJE ZA OTROKA ZA KONKRETEN CILJ

V tem primeru pa že gre za resnost načrtovanja in iskanja najprimernejših varčevalnih poti. Priporočam vam, da varčevanja za otroke (štipendije, motor, tečaji,...), ki so dolgoročnejše narave (5,7 ali več let), nikakor ne zamenjujete s priložnostnim varčevanjem v »šparovčku« oz. zgolj v denarnih sredstvih-evrih, saj razvrednotenje denarja in padanje kupne moči denarju, izničuje vaš trud in odrekanje, ki ga mesečno želite odvajati na ta račun.

Kaj morate poznati?

• inflacija:  Izgubljanje kupne moči denarja in vrednosti privarčevanega. Ste vedeli, da je 1000 tolarjev iz leta 1991, ob slovesu Slovenije od tolarja (31.12.2006), realno bil vreden le še 90 tolarjev?

• nova in aktualna zakonodaja: Katere so davčno najugodnejše oblike otroških varčevanj?

• nizke obrestne mere določenih varčevanj: Določene banke ponudijo zgolj 1% obrestno mero (No, to je pa res prava alternativa varčevanja v nogavici:-))

• varčevati za otroka ne pomeni, da ga morate hkrati zavarovati: Zakaj varčujete za otroke na zavarovalnih produktih, če jih ne potrebujejo in si s tem povzročate dodatne stroške?

• varčevati na svoje ali otrokovo ime?: Želite z računi dokazovati Centru za socialno delo, da bo šel denar izključno za otrokove potrebe?

Če se za konec zopet navežem na svojo osebno situacijo in varčevanju za svoja 2 otroka. Kot poznavalec finančnih trgov in oče, pri varčevanju za otroka gledam dolgoročno (od 7 do 12 let časa za varčevanje), v vmesnem času pa pri svojih varčevanjih želim naslednje stvari:

• vnovčljivost varčevanj (vzamem ven, ko želim oz. spremenim varčevalno politiko, če bo treba),

• varčujem na kapitalskih naložbah in ne na naložbah, ki so dovzetne na upadanje denarne kupne moči,

• ne razburjam se, če trgi nihajo, saj imam rad razprodaje na finančnih področjih-nizke točke vzajemnih skladov, ki jih bom čez leta dražje prodajal,

• ne čakam opozoril iz medijev o višini inflacije, ker je ta problem prisoten že danes (že danes razmišljam o realni inflaciji). Realno višino inflacije mi pove moja denarnica (koliko več zapravimo npr. za hrano od preteklega leta).

• gledam na davčno ugodne naložbe, ki so v okviru zakonov,

• z varčevanjem na dolgi rok boste zadovoljni, če boste imeli v varčevalnem portfelju tudi naložbe-stvari, ki so na svetu zelo redke in po njih zaradi splošne in industrijske porabe po svetu vlada veliko povpraševanje.

 To bi svetoval tudi vam.

Priporočilo pri varčevanju

Priporočam vam, da posebej v teh turbulentnih časih, ki jih večina imenuje krizni časi, razmišljate optimistično in »nekrizno«. Vsak ima svojo situacijo, ki jo lahko rešuje na svoj način, vi pa ste sami odgovorni za svoje odločitve. Če gre za vaša odločanja na finančnem področju, potem je vse kar vam lahko povem, da čimbolj finančno izobražujte sebe in družino, pri tem uporabljajte navadno kmečko logiko in verjemite sebi. Z znanjem se boste vedno prav odločali. Če nimate časa oz. želite pri odločanju dodatno mnenje, sem vam osebno na voljo za neobvezujoče nasvete in mnenja, ki bi jih pri varčevanju za otroke potrebovali. Od mene ne pričakujte univerzalnih nasvetov, ker vam bom zagotovo svetoval drugače kot vašim sosedom ali prijateljem (vsak izmed nas ima svojo situacijo, želje in cilje, kajne?). 

Tudi pri otroških varčevanjih univerzalnih nasvetov ni!

Peter Herman, l.r.

ZAVAROVANJA: Ali res potrebujete 10 zavarovanj?

Zavarovanja so vedno glavni predmet polemik ljudi: zakaj se sploh zavarovati, kaj zavarovati, koga vse zavarovati, kolikokrat se zavarovati,...? Vprašanja se nikoli ne končajo, pravzaprav pa se nikoli ne končajo tudi negativne izkušnje določenega števila ljudi, ki so z njimi nezadovoljni oz. so bila njihova pričakovanja pred sklenitvijo drugačna. Prav zato bi vam rad povedal svoje osebno mnenje skozi oči finančnega svetovalca, da boste spoznali drug način gledanja na zavarovanja, ki ga mogoče prej niste poznali.

Ali sploh potrebujete zavarovanje?

Tega vprašanja se marsikdo ne vpraša, pa bi bilo dobro, da se. Zavarovanje vam nudi osnovno socialno zaščito za vas oz. do vašega partnerja in otrok. To z drugimi besedami pomeni, da v danem trenutku opazite riziko, ki bi v primeru, da bi se uresničil, lahko vas ali vašo družino ogrozil, da do svojih premoženjskih ciljev nikoli ne bi dosegli oz. lahko finančno obubožali. Prav zato vam zavarovalnica v zaščito določenih rizikov, ponudi zavarovalne vsote-nadomestilo, za določeno višino premije.

Pri tem bi bilo dobro, da se vprašate, ali bi določena uresničitev rizika (npr. izguba življenja) vas ali vašega bližnjega, neposredno finančno prizadela. V primeru, da mislite da ne, potem ga verjetno ne potrebujete. Kaj pa v primeru, da imate otroke, partnerja, ki ima npr.  3x manjšo plačo kot vi, skupne kredite vredne več 10 tisoč eur? Menite, da je v tem primeru dobro misliti tudi na to? V spodnji sliki si poglejte intenzivnost zaščite v naši življenjski dobi.

Kaj sploh zavarovati?

To pa je eno glavnih vprašanj, pri katerih se glavne »zgodbe« šele začnejo dogajati! Ob poplavi vseh možnih oblik zavarovanj oz. rizikov, ki jih lahko zavarujete, se večina ljudi ujame v zanko, kjer več ne ve, kaj vse bi še zavarovali. V prejšnjih odstavkih sem omenjal pomembnost osnovne socialne zaščite za družino, vendar jo nekateri začnejo sami ogrožati s tem, ko sebe in družino zavarujejo kot «polarne medvede«, po drugi strani pa niso zmožni plačevati položnic in premij za vse rizike. Dejstvo je, da zavarovani riziki lahko za vas pomenijo tudi izjemno velike stroške, ki pa jih pred sklenitvijo ne poznate oz. se vam jih mogoče pomanjkljivo predstavi.

Koliko zavarovanj sploh imeti?

Če se pogovarjamo samo o osebnih zavarovanjih, mi je nekako nelogično, da se ljudje življensko zavarujejo večkrat. Ravno prejšnji teden mi je v premoženjsko svetovalno pisarno v Slovenj Gradcu,  gospod srednjih let, prinesel 12 življenskih zavarovanj s skupno premijo 364,00 eur. Lahko bi rekli, če si jih lahko privošči, na jih ima. Vendar ni bilo tako. Name se je obrnil, ker ima težave s plačevanjem. Preko pogovora in analize, sva skupaj ugotovila katere rizike potrebuje in katere ne ter na presenečenje obeh tudi to, da kljub visoki premiji, sploh nima ustrezne zaščite zase, tj. zaščite svoje delovne sposobnosti-invalidnosti. Kljub skrbi je v tem primeru pozabil nase oz. povedano drugače, sta mu agenta raje priporočala sklenitev drugih rizikov kot pa najpomemembnejšega zanj.

Slabe izkušnje iz preteklosti

Da se to ne bo zgodilo tudi vam, zahtevajte od zavarovalnega agenta oz. vašega svetovalca, da najprej skupaj opravita analizo-pogovor, kjer bo spoznal kakšne rizike imate ter kakšna je sploh vaša situacija. Šele nato vam sploh lahko svetuje oz. poda predlog, katero zavarovanje se za vas priporoča in v kakšnih zavarovalnih vsotah. Tukaj si zapomnite to načelo: višina zavarovalnih vsot se določa glede stopnje rizikov, starosti otrok, višine plače, kreditov..., to pa priporočajo centrale za zaščito potrošnikov. V življenju potrebujete eno zavarovanje in tisto prilagojeno vaši situaciji
.

Kako dolgo biti zavarovan?

Zaščita osnovnih socialnih rizikov je pomembna v vsakem življenskem obdobju oz. dokler obstaja riziko zanj, vendar potrebna višina zaščite v teh obdobjih tudi niha. Ste se vprašali zakaj bi otrok moral biti življensko zavarovan, če pa ne proizvaja dohodka in s tem nobenega na ogroža. Zakaj bi moral biti visoko življensko zavarovan upokojenec, ki je ustvaril dom, kjer so njegovi otroci že pri lastnem dohodku, sam pa ima tudi svojo zlato rezervo. Bi njegova smrt kogarkoli finančno ogrožala?

Drugačna zgodba je, ko gre za riziko invalidnosti. V tem primeru bi ob višjih stopnjah invalidnosti bile vse vrste bremen na najbližjih. Tudi finančne. Zato bi pokrivanje teh rizikov priporočal praktično vsem, od otrok do starejših. Ste opazili, kako pomembno je, da res poznamo za nas pomembne rizike?

Kaj je namen vašega zavarovanja: izključno zavarovanje ali varčevanje?

To je eno izmed ključnih vprašanj, katerega bistvo je dobro, da ga poznate. Poznam veliko ljudi, ki so varčevali na zavarovalnih produktih, a doživeli šok, ko so v prvih letih zavarovanja prejeli izpis finančnega stanja na polici oz. ne pridejo do svojih sredstev, ki so šle iz njihovega žepa. Včasih se zdi, da so pozabili, da jim zavarovalnica jamči zavarovalne vsote. Število zavarovanih rizikov na polici bo tudi pomenilo, da bo premija, ki jo plačujete še toliko bolj obremenjena s tovrstnimi stroški. Na kateri strani je krivda? Ugotavljam, da večkrat pride do tega, zaradi  napačnega svetovanja, ko gre za prodajo produktov ter se poudarja samo prednosti, stroškov in slabosti pa ne, zato bi marsikdo odločil za kakšne boljše variante, kjer bi bilo zavarovanje ločeno od varčevanja.

Iz teh razlogov vam želim, da si tudi sami pridobite čim boljše infomaciej zase, ker je osnovna socialna zaščita vas in vaše družine temelj celotne gradnje premoženja. Pri tem pa vam želim, da «temelje gradite svojemu premoženjskemu stanju in življenju primerno, ker mnogim prav zaradi načina gradnje temeljev, kasneje ni uspelo izgraditi niti strehe«. Še posebej, ker ste mladi, bo to v končni fazi pomenilo, koliko vam bo poleg osnovne socialne zaščite ostalo zase, vaše otroke in premoženjske cilje, ki jih želite doseči.


Peter Herman, l.r.

Pasti mladih družin pri finančnih odločitvah

Ker je ta blog posebej namenjen mladim ter mladim družinam sem se odločil, da vam zaupam, nekaj pomembnih stvari in informacij, katere bi bilo dobro, da jih poznate, da vam bo ostalo več denarja  in da vas opozarjam na morebitne pasti s katerimi ga lahko izgubljate. Žal živimo v času v katerem še nikoli prej ni bilo bolj pomembno, kam dati denar, kako ga zadržati ter kako v prihodnjih letih sploh kaj ustvariti zase in otroke. Opozoril bi vas rad na nekaj pasti vašega premoženja, ki se jih sami včasih ne zavedemo, vendar igrajo pomembno vlogo, koliko vam ostane v denarnici:

 

            Vir: www.delo.si

1. Finančna pismenost: Dejstvo je, da šole porabljajo milijone evrov za razne šolske rekvizite, potrebščine, ki pomagajo učencem do bolj kvalitetnega izobraževanja. Vendar, ste razmišljali koliko so šole vložile v finančno izobraževanje učencev oz. koliko ur finančnega izobraževanja ste v preteklosti bili deležni vi. Prav od tod že izvira primarni vzrok, da od majhnih nog ne poznamo dovolj oz. imamo občutek da se nam vseskozi nekaj prikriva. Ali je državi oz. »državnim« finančnim inštitucijam v interesu, da o financah ne vemo več kot za oceno 2 (po zadni raziskavi revije Moje finance), pa premislite sami.

2. Inflacija: Po mojem mnenju največji sovražnik vašega premoženja poleg »neinformiranosti«. Inflacije se sprva ne opazi, saj je za to potrebna vaša pozornost na cene stvari, ki ste jih redno kupovali v preteklosti in ki jih boste tudi v prihodnosti. Statistični urad Republke Slovenije trdi svoje (inflacija cca. 2,7 %), vaša denarnica trdi drugače (realna inflacija je 2x oz 3x višja od statistične inflacije). Komu bolj verjamete? Je to razlog, da svoja denarna sredstva zaščitite pred inflacijo ali pa se vam ne zdi dovolj veliko? Predstavljajte si, da varčujete za otroka od njegovega rojstva z namenom kasnejšega študija ali večjega nakupa. Bo nominalen znesek privarčevanega primerljiv tudi realno? Boste za današnjih 3.000 eur čez 20 let še vedno dobili isto stvar. Po statističnem letopisu, kjer beležijo cene življenskih potrebščin lahko ugotovite, da je bila takrat cena za 1 kg rženega kruha 35 tolarjev, koliko vas stane danes, če ga ovrednotite v tolarjih?

3. Državni dolgovi: Verjetno vas informacije o zadolženosti držav že močno utrujajo, vendar bi bilo dobro, da se pri tem vprašate, kaj to pomeni osebno za vas. Državni dolg nima neposrednega vpliva na vas, vendar so se ti v preteklosti reševali na način, da so se nacionalne valute razvrednotile, s tem so se razvrednotili dolgovi držav, ampak posledično so s tem izgubili velike vrednosti prihrankov, ki so jih imeli v taisti valuti. Posebno dovzetne za tovrstne izgube so denarne naložbe, ki so bile v preteklosti varne, sedaj pa postajajo »nevarne« (bančni depoziti, obveznice, klasična življenska zavarovanja). Premislite, kako bi lahko to vplivalo na vaše premoženje in prihodnje varčevanje.

4. Odlaganje začetka varčevanja: Kljub različnim ciljem, ki jih želimo z našim odrekanjem v prihodnosti doseči, nas različne negativne informacije (ne vemo kje je sploh dobro varčevati) ter značajske lastnosti odvračajo od začetka varčevanja. To lahko ima za posledico, da svojih ciljev ne bomo pravočasno dosegli oz. v najslabšem primeru sploh ne bomo. V spodnji preglednici si poglejte, kakšne so razlike med njimi:

5. Napačno svetovanje oz. prodaja produktov: Večina ljudi ima na finančnem področju negativne izkušnje. Zakaj? Razlogov je več. Na vam povem primer: Ko greste k zdravniku, vas on vpraša, kje vas boli oz. kašne težave imate. Ko greste k avtomehaniku, mu verjetno tudi zapate kakšno težavo v zvezi z avtomobilom in od njega želite popravilo. Zakaj to še ni praksa in navada, ko gre za naše upravljanje premoženja in denarja. Brez licenc in brez znanja se sami odpravimo po finančne produkte oz. nas je tja napotil sosed, ki je imel v preteklosti izjemne koristi in bo nemara tako tudi v prihodnosti. Ali bo to res tako? Spomnite se izjemnih rasti slovenskih delnic in skladov od leta 2000-2008. Kako je bilo kasneje? Druge slabe odločitve so, da se npr.  ujamete v past prodaje finančnih produktov, kjer se z vami niso pogovorili in vprašali kakšne želje in cilje sploh imate, ampak so vam nekaj vslili in prodali. Ste se kdaj vprašali ali so določeni finančni produkti, ki jih imate sploh primerni za vas?

Previdnost tukaj ni odveč, zato je dobro, da ste sami tudi dovolj finančno informirani, da se posvetujete na različnih straneh, pridobite 2. mnenje, prebirate finančne informacije in se kasneje odločate po razumni in navadni »kmečki« logiki.

Blog odraža moja mnenja in razmišljanje. Pred finančnimi odločitvami vedno priporočam pogovor z ustrezno usposobljenim premoženjskim svetovalcem, ki vam bo znal povedati kaj je za vas dobro in kaj ne.