Ste podjetnik? Nasveti iz osebnih financ vredni najmanj 2.000 eur letno.

Da je podjetnik lahko res uspešen, mora posedovati strokovno znanje iz različnih področij. Brez dvoma je eno izmed področij, ki določa njegovo uspešnost zmožnost nadzora nad njegovimi financami, tj. osebnimi financami.

Kot osebni finančni svetovalec se vedno osredotočam na praktične nasvete, ki dejansko v praksi prinašajo koristi. V nadaljevanju Vam navajam zbirko lastnih ter nasvetov drugih finančnih svetovalcev, ki jih je vredno poznati.

1. Ločite osebne in poslovne finance

Vedno plačajte najprej sebi! Premislite koliko denarja "pustite" na podjetju in kaj bi iz eksistenčnega vidika za Vas in Vašo družino pomenil nastanek nepredvidenih situacij.

2. Osebni "cash flow" upravljajte kot Vaš poslovni "cash flow"

Nadzirajte Vaše odhodke, upoštevajte nepredvidene stroške...

3. Razpršite sredstva

Z diverzifikacijo Vašega premoženja lahko zelo zmanjšate riziko izgube vrednosti premoženja. Inflacija, gibanja na finančnih trgih, davki... Vse to lahko vpliva na finančnih izid Vaših naložb.

4. Zaščitite Vaša najpomembnejša sredstva SEBE!

Pri svojem delu večkrat slišim "meni se ne more nič zgoditi"... Podjetnik vsekakor ne sme spregledati dejstva, da mu njegovo zdravje omogoča, da ustvarja in da celo preživlja družino. Vprašajte se kako bi Vaša družina preživela brez Vašega prihodka in dela. Ste to ustrezno zavarovali?

5. Načrtujte za svojo pokojnino že zdaj

Podjetniki v splošnem pozabljajo na svojo pokojnino in si plačujejo minimalne prispevke... V dobi ustvarjanja si pridobite informacije koliko varčevati, da si boste izplačevali lastno pokojnino. Pridobite si pokojninski načrt...

6. Pogajajte se

Na finančnem področju se pogajajte ali "najamite" koga, ki se bo pogajal namesto Vas. Prihranite lahko na tisoče evrov. Samo pomislite, kje vse uporabljate denar in kje vse so vrzeli, ki jih lahko izkoristite.

7. Ustvarite si rezervo za slabe dni

V poslu pridejo dnevi, tedni, meseci, ko ne gre vse tako kot bi moralo. Finančna rezerva bo rešila Vaš posel,Vi pa ne boste sprejemali finančnih odločitev, ki Vam bodo prinašale dodatne stroške.

8. Zmanjšajte stroške finančnih produktov

Skozi stroške finančnih produktov izgubite ogromno denarja. Predstavljajte si, da vsoto Vaših stroškov varčujete ali investirate. Po mojih izračunih ljudje skozi nepotrebne in stroškovno obremenjujoče produkte in dejanja "zapravijo" povprečno 1.200 eur na leto. V kolikor ste uspešen podjetnik, skupaj z družino v povprečju "pridelate" več kot 2.000 eur stroškov. Koliko denarja se pri Vas izgubi v 10 letih?

9. Izbirajte prave naložbe za prihodnost

Ob vsej ponudbi, ki jo predstavlja finančna industrija, se največja slabost skriva v nepoznavanju naložb. Pri izbiri je potrebno upoštevati pričakovano donosnost, precenjenost/podcenjenost naložb, davke, stroške, prednosti/slabosti naložbe za Vas osebno.

10. Po nasvete k finančnemu svetovalcu?

• Najprej opozorilo pri tem, saj vsak, ki je lepo oblečen in se izdaja za finančnika, ni sposoben celovitega svetovanja.
• Vedno preverite njegove reference, ali je pridobil licence, ki so za njegovo področje dela nujne.
• Vedno sledite svojim občutkom ali svetovalcu lahko zaupate in sopznajte njegov način dela.
• Nasvete in informacije vedno premislite po občutku in "zdravi kmečki pameti".

Dober finančni svetovalec Vam res lahko prinese izjemne finančne koristi, najsibo skozi pozitivne donose pri naložbah ali skozi zmanjšanje stroškov in "razgaljenjem" finančnih pasti.

Upam, da Vam bodo nasveti v pomoč. V kolikor bi z mano delili še kakšnega, pa povabljeni h komentarju.

Lep pozdrav

Peter Herman

Kdo sploh potrebuje 10 življenjskih zavarovanj?

Človek ima eno življenje, a povprečno več življenjskih zavarovanj.

Zakaj?

Kot finančni svetovalec sem v svoji 10. letni karieri ugotovil, da ljudi bolj kot ustrezna zavarovalna vsota zanima število zavarovanj. Tudi 10 življenjskih zavarovanj pri eni stranki sem že videl.

Vendar to ni najboljša odločitev!

Pomembno je vedeti, da število zavarovanj NI ENAKO zavarovalnim vsotam življenskih zavarovanj, zato so lahko družinev primeru smrti nosilcev zavarovanj ogrožene in podzavarovane.

Kaj je pomembno?

Pomembno je, da zavarovanje prilagojeno vašemu življenjskemu standardu, Vašemu neto dohodku, starosti družinskih članov-otrok ter povečano za znesek morebitnega kredita, ki ga odplačujete.

Enostaven primer: V kolikor imate 2x višji dohodek od partnerja, bi potemtakem morali imeti tudi 2x višjo zavarovalno vsoto za primer smrti.

Kako se izogniti večjemu številu zavarovanj?

Izračun potrebne zavarovalne vsote, ki Vam ga lahko naredi finančni svetovalec, Vam bo pomagal, da sklenete 1 življenjsko zavarovanje, ki bo pokrivalo celotno zavarovalno vsoto, ki jo potrebujete.

Kaj boste s tem dosegli?

Prihranili boste na stotine evrov brez plačevanja nepotrebnih zavarovalnih stroškov in najpomembneje... Vaša družina in Vi boste ustrezno zaščiteni v primeru nepredvidljivih situacij.

Ste kdaj preverili koliko življenjskih zavarovanj imate Vi in kakšna je višina zavarovalnih vsot na policah?

Lep pozdrav

Peter Herman

Zakaj v Slovenci (še) ne iščejo finančnih nasvetov pri licenciranih neodvisnih premoženjskih svetovalcih?

Področje osebnih financ spada med teme, ki se jih ljudje zelo neradi lotevamo, kaj šele, da bi o teh temah govorili z drugimi. Res je, da se v primeru naših bolezni posvetujemo z zdravnikom, res je, da nam v primeru  "odpovedi" zavor na avtomobilu, pomaga mehanik, itd. A kljub temu se zdi, da premoženjsko in finančno svetovanje pri nas še ni tako znano, da bi se ljudje ob upravljanju svojih financ in naložb, spomnili tudi na morebitno sodelovanje s premoženjskim in finančnim svetovalcem in prednosti, ki bi jih ob tem dosegali. Pa  je res tako? Ali k temu botruje tudi zamenjevanje premoženjskih oz. finančnih svetovalcev z drugimi poklici na finančnih trgih?

 

Foto: www.nerdwallet.com

Kateri so predsodki, vprašanja in razlogi, da ljudje nasvetov še vedno ne iščejo pri premoženjskemu in finančnemu svetovalcu, ampak pri finančnih prodajalcih in institucijah?

 1. Ali je licencirani neodvisni premoženjski svetovalec zavarovalni agent?

Licencirani premoženjski svetovalec ni prodajalec produktov, ampak mora biti v prvi vrsti svetovalec, finančni "izobraževalec", saj mora najti potrebe in želje ljudi in šele nato, če se to od njega pričakuje, ponuditi praktične finančne rešitve za ljudi. Finančne rešitve, ki so pomembne za ljudi, se lahko išče na celotnem finančnem področju, te pa so odvisne od posameznikove situacije, zavarovanja pa pri tem predstavljajo zelo ozek, sicer zelo pomemben segment osebnih financ, ki pa se v mnogo primerih zlorablja in zato pri ljudeh iz teh tudi izvira največ negativnih izkušenj. Torej v kolikor se z premoženjskim svetovalcem ne želite pogovarjati o zavarovanjih ali o področjih, ki vas na zanimajo, tega ne bo vključeval v svoje analize in finančna mnenja, pogovor pa se bo dotikal samo tem, ki vas najbolj zanimajo.

2. Kako plačati premoženjskega svetovalca?

Glede na to, da je delo premoženjskega svetovalca v praksi doseči, da ljudem zmanjša stroške (finančnih produktov in preteklih odločitev), poveča vrednost premoženja ter zakonsko pomaga izkoriščati davčne prednosti in plačevati manj davka, je to zelo pomembno vprašanje.

Kot premoženjskemu svetovalcu se mi zdi najbolj primerno, da ljudje za nasvete ne plačujejo direktno v denarju, ampak s priporočili, seveda ob predpostavki, da so z premoženjskim svetovalcem zares zadovoljni. To se mi zdi tudi etično do ljudi, saj lahko do nasveta pride tudi nekdo, ki plačljivih nasvetov ne bi mogel plačati (študenti, upokojenci, brezposelni). Ljudje v tem primeru dajejo direktna priporočila in reklamo, za zaupanja vredne svetovalce, s katerimi so zadovoljni in ob tem "plačajo" svetovalca.

Direktno oz. denarno plačilo premoženjski svetovalec dobi pri tistih institucijah, kjer ljudje želijo urejati naložbe za njihove finančne cilje (urejanje najugodnejših kreditov, naložb,...). Tako se pri konkretnih strankinih odločitvah s finančnimi institucijami "dogovori", da vi s sklenitvijo plačate njega osebno in ne osebe za "okenci", ki vas ne poznajo in za vas v prihodnosti ne bodo skrbeli. Dober premoženjski svetovalec bo za uresničevanje vaših finančnih ciljev skrbel tudi v prihodnosti, zato je velika prednost, da ne ostanete sami ter da z njim opravljate letne razgovore in prilagajate življenjske spremembe.

Obstajajo tudi naložbe, kjer premoženjski svetovalec nima neposrednih koristi, vendar ve, da je za stranko zaradi razpršitve tveganja tako najbolje. Tovrstne "brezplačne" nasvete" stranke sicer malokrat opazijo, vendar svetovalec ve, da je zadovoljna stranka v prihodnosti glavna naloga premoženjskega svetovanja, obenem pa zelo dobra reklama za svetovalca v prihodnosti.

Pred sklenitvami finančnih produktov, morajo stranke poznati vse prednosti , slabosti, stroške in dobijo tudi mnenje ali so za njih primerni  ali ne. Sodelovanje premoženjskega svetovalca z vami, se v tistem trenutku začne in nadaljuje skozi letne razgovore, spremljanje finančnih produktov ter dodatna informiranja in izobraževanja preko povabil na dogodke, e-mail sporočil in telefonskih pogovorov.

3. Nepoznavanje načina premoženjskega svetovanja

Premoženjsko svetovanje ni govor o najboljših produktih na svetu (ki mimogrede ne obstajajo), temveč poslušanje ljudi, ki se želijo pravilno odločati na finančnem področju in jim dati nedvoumno in etično mnenje, kaj bi finančni svetovalec naredil na strankinem mestu.

Koraki finančnega svetovanja izgledajo tako:

1. Pridobiti podatke za analizo

2. Anliziranje podatkov in izdelava predloga finančnega načrta

3. Predstavitev finančnega mnenja in predlogov

4. Praktično reševanje finančnih vprašanj ali sklenitev najprimernejših finančnih naložb

5. Spremljanje finančnih odločitev ali naložb

6. Svetovalni razgovori v prihodnosti (upoštevanje sprememb na finančnih trgih, pri zakonih ali osebnih situacij)

Po izkušnjah sodeč je to sosledje korakov, eden izmed najbolj primernih načinov, da so vaše finančne odločitve odraz vaših trenutnih želja in potreb, ki se prilagajo tudi v prihodnosti

4. Nepoznavanje prednosti sodelovanja s premoženjskim svetovalcem

Ljudje vedno iščemo koristi, zato mora premoženjsko svetovanje ponuditi prednosti, ki jih ima posameznik. 

Direktne prednosti, ki so sicer odvisne od posameznikove situacije in preteklih odločitev so:

• Denar in naložbe na mestih, ki so najprimernejše za vaše finančne cilje;
• Zmanjšanje stroškov finančnih produktov in privarčevanje dodatnega denarja;
• Plačevanje manjših davkov, ki upošteva zakone v RS in izvirajo iz vašega premoženja;
• Pravočasno prilagajanje naložb spremembam;
• Finačno izobraževanje v prihodnosti in opozorila na pasti;
• Ob strani imeti osebo, ki vam je na voljo za finančna vprašanja in izzive in vam bo v vsakem primeru skušala najti najugodnejšo rešitev.

5. Splošno nezaupanje zaradi preteklih negativnih izkušenj

Pravijo, da si je zaupanje potrebno prislužiti in prav zato je pomembno, da ste na tem področju vedno previdni in da poznate osebo s katero sodelujete. Dodatne informacije najlažje spoznate preko priporočil vaših prijateljev in znancev, ki vam želijo dobro, po drugi strani pa internet ponuja dovolj informacij o ljudeh preko socialnih omrežij. Vedno upoštevajte ali ima svetovalec pred vami registrirano dejavnost, ali ima vse zakonsko predpisane licence za delo, ki ga opravlja, za koga dela svetovalec in  nenazadnje, upoštavajte vašo intuicijo in "notranji" glas ali lahko človeku pred sabo zaupate. Prav zato vam priporočam, da si pred odločitvami vedno pridobite dovolj finančnih informacij in "drugih" mnenj o naložbah in o ljudeh s katerimi bi želeli sodelovati.

Vabljeni h komentarjem napisanega. V kolikor imate dodatna vprašanja na katera nisem odgovoril, jih z veseljem sprejmem in jih vključim v zapis in dopolnim moje razmišljanje.

Peter Herman, l.r.